כמה כסף נשאר לי בהליך חדלות פירעון? המינימום שיישאר בידך

אחד החששות הגדולים ביותר של אנשים שנכנסים להליך חדלות פירעון הוא: "ממה אחיה? כמה כסף בכלל יישאר לי?" זו שאלה מהותית – והחוק דואג לתשובה. הליך חדלות פירעון אינו נועד להשאיר אתכם ללא אמצעי מחיה, אלא לאזן בין פירעון החובות לבין קיום בכבוד ושיקום כלכלי. במדריך הזה נסביר מהם "דמי מחיה", איך נקבע הסכום שנשאר בידכם, מה קורה לכסף שנכנס לחשבון הבנק, ומתי אפשר לשנות את גובה התשלום.

עיקרי הדברים

• הליך חדלות פירעון מבטיח לחייב לשמור על סכום ל"דמי מחיה" – הסכום הדרוש לו ולבני משפחתו לקיום בכבוד.
• רק ה"הכנסה הפנויה" – מה שנותר מעל דמי המחיה – מופנית לנושים, באמצעות צו תשלומים חודשי.
• דמי המחיה נקבעים לפי אמות מידה רשמיות שמפרסם הממונה על הליכי חדלות פירעון, המתעדכנות מעת לעת ותלויות בגודל משק הבית.
• "דמי מחיה" מוגדרים בסעיף 160 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018.
• אפשר להגיש בקשה לשינוי גובה התשלום החודשי אם הנסיבות משתנות (ירידה בהכנסה, הוצאה חריגה וכד').
• חייבים בעלי הכנסה נמוכה או המתקיימים מקצבאות עשויים להיות זכאים לפטור מלא מתשלום.

העיקרון: אתם שומרים על "דמי מחיה"

נקודת המוצא של החוק היא הומנית: אדם בהליך חדלות פירעון צריך להמשיך לחיות בכבוד. לכן, החוק מבטיח לחייב לשמור על סכום המכונה "דמי מחיה" – הסכום הדרוש לו ולתלויים בו להוצאות מחיה בסיסיות בתנאי קיום בכבוד. מושג זה מעוגן בסעיף 160 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018.

המשמעות: לא כל הכסף שנכנס אליכם מופנה לנושים. קודם כל "מנכים" את דמי המחיה שנועדו לכם ולמשפחתכם, ורק מה שנשאר מעבר לכך נחשב "הכנסה פנויה" שממנה משלמים לנושים.

איך נקבע הסכום שנשאר בידכם?

החישוב מבוסס על נוסחה פשוטה בעיקרון:

• הכנסה נטו של משק הבית – סך הכנסות החייב ובני משפחתו, לאחר ניכוי מסים ותשלומי חובה.
• פחות דמי מחיה – הסכום שנשאר בידכם לקיום בכבוד.
• = הכנסה פנויה – הסכום שמופנה לנושים באמצעות צו התשלומים החודשי.

לדוגמה (להמחשה בלבד): אם דמי המחיה שנקבעו למשק בית מסוים הם כ-7,000 ש"ח, וההכנסה הפנויה נטו היא 10,000 ש"ח – יופנו כ-3,000 ש"ח לנושים, וכ-7,000 ש"ח יישארו בידכם למחיה. ככל שההכנסה נמוכה יותר וקרובה לדמי המחיה, כך התשלום החודשי לנושים קטן יותר – ולעיתים אף אפס.

צו התשלומים הוא החלטה מחייבת שנותן הממונה לאחר פתיחת ההליך, והוא קובע את הסכום החודשי הקבוע שמשלם החייב מתוך הכנסתו הפנויה.^[3]

מהן "אמות המידה" שקובעות את דמי המחיה?

דמי המחיה אינם נקבעים באופן שרירותי. הממונה על הליכי חדלות פירעון מפרסם "אמות מידה לקביעת תשלום חודשי לחייב" – מסמך רשמי המפרט את סכומי המחיה לפי גודל משק הבית ומרכיבי ההוצאה.^[1] אמות המידה מתעדכנות מעת לעת (למשל מדי שנה), ולכן חשוב להתייחס לגרסה העדכנית.

ככלל, ככל שמשק הבית גדול יותר (בני זוג, ילדים, תלויים), כך דמי המחיה גבוהים יותר – כי צורכי הקיום גדולים יותר. אמות המידה מביאות בחשבון מרכיבים כמו מזון, דיור, חינוך, בריאות ותחבורה.

מה עם הכסף שנכנס לחשבון הבנק?

שאלה נפוצה היא האם "לוקחים" את כל מה שנכנס לחשבון. התשובה: לא. מרגע שנקבע צו התשלומים, אתם משלמים סכום חודשי קבוע לקופת הנשייה, והיתרה – דמי המחיה – נשארת ברשותכם לניהול חופשי. הכסף שמעבר לתשלום שנקבע אינו "נשאב" מהחשבון.

זה שונה מהותית ממצב של עיקול חשבון או משכורת בהוצאה לפועל, שם נושה בודד מנסה לתפוס כספים. אחד היתרונות של הליך חדלות פירעון מסודר הוא דווקא הפסקת העיקולים והרדיפות הפרטניות. הרחבנו בנושא במדריך שלנו על ביטול עיקול משכורת.

אפשר לשנות את הסכום? ומתי משלמים אפס?

החיים דינמיים, והחוק מכיר בכך. אם הנסיבות משתנות – ירידה בהכנסה, אובדן עבודה, מחלה או הוצאה חריגה – ניתן להגיש בקשה לשינוי גובה התשלום החודשי (הפחתה).^[2] באותו אופן, אם ההכנסה עולה, הממונה עשוי לבקש להגדיל את התשלום.

יתרה מכך, חייבים בעלי הכנסה נמוכה במיוחד, או המתקיימים מקצבאות בלבד, עשויים להיות זכאים לפטור מלא מתשלום – כלומר, כל הכנסתם מוגדרת כדמי מחיה, ואינם משלמים לנושים דבר בתקופת ההליך. הזכאות לכך תלויה בנסיבות ובדיקת הממונה.

איך עורך דין עוזר לכם?

גובה דמי המחיה והתשלום החודשי משפיע ישירות על איכות חייכם לאורך ההליך. עורך דין המלווה אתכם:

• מציג את הכנסות והוצאות משק הבית באופן מדויק ומלא, כדי שדמי המחיה ייקבעו נכון.
• טוען להוצאות מיוחדות (רפואיות, חינוכיות) שיש להביא בחשבון.
• מגיש בקשות לשינוי צו התשלומים כשהנסיבות משתנות.
• בוחן זכאות לפטור מתשלום ומלווה את ההליך עד לקבלת הפטר.

עורך דין דניאל ינובסקי, המתמחה בחדלות פירעון ושיקום כלכלי, מלווה חייבים לאורך כל הדרך – מתוך הבנה שהמטרה היא לאפשר לכם לחיות בכבוד ולפתוח דף חדש ללא חובות. מי שמעוניין להבין תחילה אם הוא כלל עומד בתנאים, יכול לקרוא במדריך מי יכול לפתוח הליך חדלות פירעון.

שאלות ותשובות

כמה כסף מותר לי להשאיר לעצמי בהליך חדלות פירעון?
אתם שומרים על "דמי מחיה" – הסכום הדרוש לכם ולמשפחתכם לקיום בכבוד, לפי אמות מידה רשמיות שמפרסם הממונה. רק ההכנסה הפנויה מעבר לדמי המחיה מופנית לנושים.

מי קובע את גובה דמי המחיה?
דמי המחיה נקבעים לפי "אמות מידה לקביעת תשלום חודשי" שמפרסם הממונה על הליכי חדלות פירעון, בהתאם לגודל משק הבית ולמרכיבי ההוצאה. אמות המידה מתעדכנות מעת לעת.

האם לוקחים את כל הכסף שנכנס לחשבון הבנק שלי?
לא. אתם משלמים סכום חודשי קבוע שנקבע בצו התשלומים, והיתרה נשארת ברשותכם לניהול חופשי. הליך מסודר אף מפסיק את העיקולים הפרטניים בחשבון ובמשכורת.

אפשר להפחית את התשלום החודשי?
כן. אם הנסיבות משתנות – ירידה בהכנסה, מחלה או הוצאה חריגה – ניתן להגיש בקשה לשינוי גובה התשלום. חייבים בעלי הכנסה נמוכה או המתקיימים מקצבאות עשויים להיות זכאים לפטור מלא מתשלום.

מקורות שצוטטו

• הממונה על הליכי חדלות פירעון – אמות מידה לקביעת תשלום חודשי לחייב (סכומי דמי המחיה לפי גודל משק הבית)
• כל-זכות – בקשה לשינוי גובה התשלום החודשי שנקבע לחייב בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי
• צו תשלומים בחדלות פירעון – כיצד נקבע הסכום החודשי מתוך ההכנסה הפנויה

מילון מושגים

מדריך זה עודכן לשנת 2026 ומשקף את הדין ואת אמות המידה הנוהגים במועד כתיבתו. סכומי דמי המחיה ואמות המידה מתעדכנים מעת לעת, וכל מקרה נבחן לגופו על ידי הממונה ובית המשפט. אין באמור תחליף לייעוץ משפטי פרטני המותאם לנסיבות המקרה.

רוצים לדעת כמה כסף יישאר לכם בהליך חדלות פירעון?

גובה דמי המחיה משפיע ישירות על איכות חייכם לאורך ההליך – וכדאי שייקבע נכון. משרד עורך דין דניאל ינובסקי מלווה חייבים בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי, ופועל להבטיח שתחיו בכבוד בדרך לחיים חדשים ללא חובות. צרו קשר לייעוץ מותאם אישית.