פתאום, בלי שום התרעה מוקדמת, אתם מקבלים טלפון מהפקידה החביבה של הבנק ומגלים שהגעתם לתחתית. אין אישור לעסקאות בהוראת קבע, אין אפשרות לקחת הלוואה נוספת ואין שום דרך לשוב בחזרה לאזור הנזילות הבטוח.
מכאן, הכל מתחיל להשתבש די מהר: עסקים, ארגונים וחברות שהתחייבתם לשלם להם מתחילים להעמיס בשיחות ומכתבים ושום הכנסה קיימת לא מצליחה להציל את המצב. החוב רק ממשיך לתפוח, עד שמגיע למצב שבו מאיימים עליכם בפניה להוצאה לפועל או בתביעה משפטית. סיוט.
מדינה במינוס
את הסיטואציה כולנו מכירים ומסוגלים להזדהות איתה ויש לכך סיבה טובה: כלכלנים בכירים מעריכים ש-87% מכלל האוכלוסייה במדינת ישראל ייקלעו למשבר כלכלי דומה לפחות פעם אחת לאורך החיים ויצטרכו לגייס פתרונות מתאימים למצבם.
תחת אותו נתון, נמצאים גם מנכ"לים, בעלי חברות ואנשי עסקים רבים, שהחברה שלהם נקלעה למשבר דומה. כעת הם נאלצים להתמודד עם גובי חוב רבים – מספקים ועד חברת הביטוח שנוטים להיות הרבה פחות סבלניים כשמדובר בחברה ולא באדם פרטי.
כל נושה (הצד שחייבים לו) זכאי לפעול מבחינה חוקית במספר דרכים במטרה לקבל את כספו.
במצב שבו הוא מערב את הוצאה לפועל ובית המשפט, הוא יוצר לחייב שורה של סנקציות קשות כמו עיקול חשבון הבנק ועיקול נכסים שונים, מניעת ביצוע פעולות פיננסיות פשוטות בבנק (חייב מוגבל), צווי עיכוב יציאה מהארץ, דירוג אשראי נמוך ב-BDI, "כתם" שעלול לגרוע מהחייב להצליח לקבל הלוואות או אישור למשכנתא בעתיד וקושי בהתנהלות מול חברות אשראי וביטוח שבודקות את הרקע של העמית.
המדינה שמבינה שהתושבים שלה נקלעים פעם אחר פעם למצב טריקי, מאפשרת להם לנהל תהליך שבסופו גם יצליחו להשלים את חובם וגם יפתחו דף נקי חדש על מנת להשתקם ולחזור להתנהלות כלכלית רגילה. אחד הפתרונות הטובים, המידיים והנוחים ביותר מהבחינה הזו, הוא הסדר חוב.
מהו הליך של הסדר חוב?
בתהליך מגיעים החייב והנושה שלו להסכמה (נערכת בחוזה כתוב) לפיה יוחלט כמה מגודל כל החוב יצליח החייב לשלם.
אנשים שצברו ערימות של חובות ונקלעו לבורות כלכליים קשים, הרי לא באמת יצליחו לפרוע את כל החוב, גם אם יצטרכו לשלם עד יומם האחרון.
ניקח את המקרה של הטייקון אליעזר פישמן כדוגמה –חוב בשיעור של 3 מיליארד ואדם אחד שאמור בסופו של דבר לכסות אותה. הנושים של פישמן מבינים היטב שאין שום סיכוי לראות 100% מכספם בגלגול הנוכחי ולכן מעדיפים נתח מסוים מהכספים במקום לא לראות אגורה.
אמנם סביר להניח שאנשים "רגילים" שדורשים הסדר חוב לא מתקרבים אפילו לקצה הציפורן של החוב המטורף הזה, אבל הכוונה ברורה – יש לכם הזדמנות להגיע להסכמות עם הנושים ללא התערבות של המדינה ובתמורה יפחיתו לכם מהחוב. רוצים לקרוא לזה "תספורת"? בשמחה. זה בדיוק מה שזה.
בעבר אם לא הייתם טייקונים או סלב'ס מדרגה ראשונה, לא יכולתם לקבל תספורות מקוצצות באופן דומה. אבל מאז המגמה של המדינה השתנתה וכיום אתם יכולים לפעול בדרך טובה נוספת, שאיננה מבטאת הכרזה על פשיטת רגל ( היום ההליך נקרא חדלות פירעון ), לא מחייבת בחדלות פירעון ולא מאלצת אתכם לתאם דייט אפלולי עם כונס הנכסים.
בדומה למחיקת חובות, את ההסכם על הסדר חוב יוצרים בתיווך של עורך דין מומחה ומוסמך – איש מקצוע משכיל ובקיא מאוד בסוגיה, שיוכל לכוון אתכם ליצירת הסכם חוזי שיטיב עם האינטרסים שלכם מבלי שתאלצו לספוג אבדן של רכוש או לשלם סכום דרקוני שלא תוכלו לעמוד בו. עורך דין הסדרי חוב יוכל לפרוש בפני הנושים את יכולותיכם בנוגע להחזר החוב – כמה, מתי ועד מתי ולקבל את הסכמתם או התנגדותם.
ומה קורה כאשר הנושה מתנגד להסכם? במצב זה אפשר להגיע לדיון משפטי וכדאי לדעת שהנטייה של בתי המשפט היא בכל מקרה לכפות את הסכמת הנושים להסכם שנוצר.
משא ומתן משפטי מול הבנק
בדרך כלל, מי שצריך לפתור מולו אי סדרים כלכליים וסיוטים פיננסיים הוא הבנק ולשם בדיוק תצטרכו להגיע עם עורך דינכם. ניהול מו"מ לגבי ההסכם מתבצע מול נציג רלוונטי והמטרה בו היא למצוא פתרון לכיסוי החוב הגדול.
ככל שיש לכם כחייבים יותר "קלפי מיקוח" – כך שיעור החוב שלכם בפועל יופחת. למה הכוונה? אם אתם עדיין ולמרות הכל מסוגלים לפרוע חלק יחסי גדול מהחוב, קיים סיכוי גבוה שהבנק ישמח לעשות הנחה.
כדי לייצר הסדר שכזה לא דרושים יותר מידי משאבים, מה שהופך את ההליך, להבדיל מפשיטות רגל למשל, לזולים ומשתלמים הרבה יותר.
החייב אמור לשאוף לקבל מהנושים מסגרת תשלום נוחה עם הטבות כמו הנחת מזומן, ריבית מופחתת, פריסת תשלומים נוחה בהוראת קבע וכו'.
אם תנהלו נכון את המשא ומתן מול הבנק, תיצרו מנוף חיובי שבו ירצו להגיע לקראתכם ולהפחית משיעור החוב. וכאשר תכסו את חובכם המלא על פי ההסכם שנקבע – יימחקו "השאריות" הכספיות שפעם הייתם חייבים.
מומלץ להיעזר בעו"ד המתמחה בהסדרי חוב והליכי חדלות פירעון (בעבר פשיטת רגל), כך עוה"ד שלכם יוכל להשיג תוצאות רבה יותר טובות עבורכם, הרי למעשה הוא שם אולטימטום לנושה: או שנגיע להסדר, או שהלקוח ייכנס לחדלות פירעון. בפרקטיקה שלנו, זה מביא לתוצאות מדהימות וגמישות מירבית מצד הנושים.
שלא תגידו שלא ידעתם: כך מתרחשים תהליכי הגבייה בישראל
בעולם שמקדש את אורח החיים הצרכני, שמנוהל באשראי ותשלומים, שמעמעם במכוון את מסגרת החינוך הפיננסית, אין פלא שרבים נופלים מהר וחזק לתהום הכלכלית. אנשים שזקוקים להסדרי חוב יכולים להיות פרטיים אך גם חברה או תאגיד גדול.
הדפוס שלהם הוא התנהלות כספית שגויה ופזרנית, או מקרה פתאומי וחמור שהתרחש לפתע ומצריך כעת משאבים רבים מאוד, עד למצב של חובות כבדים מחוסר ברירה. המקרה השני יש לציין, הוא נפוץ הרבה יותר ממה שאתם חושבים.
הסדר חוב נועד למנוע הידרדרות כלכלית קשה יותר, שתשאיר אתכם להתמודד בלית ברירה מול גופים משפטיים ומדיניים. הליכי הגבייה מתבצעים באופן הדרגתי ונפתחים בהתרעה שרירותית עבור החייב.
זהו המצב שבו תמיד כדאי ליצור קשר עם הנושה ולפעול למען הסדרת החוב בצורה יעילה, גם למען ההימנעות מריביות פיגורים והוצאות נלוות בעבור מאמצי הטרחה. בשלב הבא, אם לא תחול יצירת קשר מצידו של החייב והנושה למעשה יתקשה לגבות את החוב, הוא יאלץ לפתוח תיק בהוצאה לפועל.
בשלב זה החייב עובר לקשר ישיר מול הוצל"פ, כאשר בהתחלה תשוגר אליו אזרה להסדרה מיידית של החוב ולפני שיוטלו עליו רישומים מגבילים ועיקולים. על החייב יהיה להגיע לחקירה ברשות ההוצאה לפועל, שבה תיבחן יכולתו להחזיר את חובו על ידי פריסת תשלומים.
אל תישארו עם הבור הכלכלי לבד
למעשה הסדר חובות הוא הליך שאפשר לבצע בכל אחד מהשלבים ומצריך מכם עורך דין מומחה לתחום, שייפגש מטעמכם עם עורכי הדין של הצד השני וזאת במטרה להגיע להבנות והסכמות הדדיות. לא רק כספים יכולים להתבטא בהסכם ההחזר, אלא גם אגרות חוב, מניות וניירות ערך אצל חברות ותאגידים שונים.
אם גיליתם שהחשבון שלכם מעוקל, קיבלתם הודעה מהוצאה לפועל או תביעה משפטית בגין חובות – אל תישארו עם זה לבד. רבים מניחים שזהו מצב של "חור שחור" שאין לו פתרונות, אך ההיפך הוא הנכון.
בשיחה מקצועית בעלת היבטים משפטיים מול הצד השני יהיה ניתן להפחית את חובכם ולטפל בנושא ללא צורך במשאבים מיוחדים ולפתוח דף חדש בתוך זמן קצר, שבו תשובו להתנהלות תקינה.
במידה והליך הסדר חוב לא צלח מאיזה שהיא סיבה (חוסר גמישות מצד הנושים, בעיית תקציב וכו'), אנחנו מזמינים אותכם לייעוץ לגבי האופציות החילופיות, כגון הליך חדלות פירעון, שהחליף את הליך פשיטת הרגל וב-2024 הופך להיות לפופולרי ביותר לטיפול בחובות, לאור יוקר המחייה, מלחמה שלא נגמרת עם כל ההשלכות ועוד.
אנחנו עזרנו למאות לקוחות, צברנו ניסיון רב ונשמח לעזור גם לכם לעבור את התקופה הזאת עם נזק מינימלי ובזמן הקצר ביותר.
