הליך פשיטת רגל – חדלות פירעון

במאמר זה נפרט את הליך פשיטת הרגל, שמספטמבר 2019 נקרא "הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי" או בשפת העם – הליך מחיקת חובות.

במאמר זה נתייחס לכל שלבי ההליך, תנאי ההתאמה להליך, העלויות והתשלומים הנדרשים מתחילת ההליך ועד לסיומו. נפרט את החובות החריגים – שלא ניתן למחוק בעזרת הליך חדלות פירעון ונתייחס גם לתפקידו וחשיבותו של עורך הדין בהליך זה.

הליך חדלות פירעון – תקציר

הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי יכול להתאים לטיפול בחובות העולים על 57,445 ש"ח (נכון ל-2025).

הליך נמשך כ-1,5 שנה עבור האנשים המתקיימים רק מקצבת ביטוח לאומי (פנסיונרים ונכים). מי שעדיין עובד (שכיר או עצמאי) – זמן ההליך כ-4,5 שנים.

שלבים עיקריים של ההליך לפי הסדר הכרונולוגי :

• הכנת מסמכים והגשת הבקשה. תשלום האגרה בסך 900 ש"ח – תשלום חד פעמי למדינה עבור כל ההליך.
• ביטול עיקולי חשבון בנק ומשכורת (במידה וקיימים). פתיחת חשבון בנק חדש.
• קבלה להליך – מקבלים "צו פתיחת הליכים", בו קובעים לחייב את גובה התשלום החודשי שלו/שלה, אשר כבר לא תלוי בגובה החובות, אלה רק ביכולת החזר של האדם שעובר את ההליך. בדרך כלל התשלום שנקבע קטן פי כמה מסך התשלומים החודשיים שהיו טרם הכניסה להליך (בודקים את ההוצאות – שכירות, הוצאות כלליות, חשבונות, תרופות וכו' ולפי זה קובעים כמה לשלם לקופה עבור כל החובות).
• התקופה הראשונה – שלב ביניים – נמשך כ- 1-1,5 שנה עד הדיון בבית משפט. בזמן הזה כל מה שצריך לעשות אדם שעובר את ההליך, זה:
• 1. לשלם פעם בחודש את הסכום שנקבע לו.
• 2.פעם בחודשים להגיש דוח הכנסות והוצאות (אנחנו עוזרים עם זה ללקוחות שלנו).
• 3. פעם אחד להיפגש עם "נאמן", אשר עושה "בירור" לפני הדיון בבית המשפט. אנחנו מכינים / מלווים / מתרגמים במידת הצורך בבירור הזה את הלקוחות.
• אחרי 1-1,5 שנה יש דיון בבית משפט. אדם שעובר את ההליך חייב להיות נוכח בדיון (אין צורך לדבר או להסביר משהו, עו"ד מופיע לבד).
• במידה ועד הדיון אדם העובר את ההליך התנהל תקין (שילם תשלום חודשי בזמן, הגיש דוחות פעם בחודשיים והתייצב לבירור) – בית המשפט קובע לו/לה תכנית פירעון, בדרך כלל לעוד 3 שנים של תשלומים. זהו.
• כעבור 3 שנים ואחרי 36 תשלומים לקופה (אין יותר הגשת דוחות או בירורים נוספים), ההליך מסתיים ומקבלים "צו הפטר" , אשר פוטר את החייב משאר החובות.
• התיקים בהוצאה לפועל נסגרים, עיכוב יציאה מהארץ מתבטל ומתחיל "דף חדש" בחיים.

הליך חדלות פירעון – רקע

הליך חדלות פירעון / פשיטת רגל / מחיקת חובות / bankruptcy קיים בעולם החל מהמאה-16, ומאז הוא עבר אין ספור שינויים בכל מדינה לפי רוח התקופה, אך המטרה מאז ועד היום היא אחת – לאפשר לאדם, שנקלע לחובות, לצאת מהם ולאפשר לו להתחיל מחדש את חייו הכלכליים.

הליך חדלות פירעון – למה שהמדינה תוותר לי על החובות ותמחק אותם?

מצבים בהם אנשים לא מסוגלים להחזיר את חובותיהם, קורים בכל המדינות וזה לא חדש. הממשלות מבינות שמצב זה גורם לאנשים (בעלי חובות) להיות "יצירתיים" – לעבוד בשחור, להתחמק מנושים ומקבלת מכתבי דרישה מצד הנושים וכו'.

מבחינת המדינה, עדיף לאפשר לאנשים להסדיר את חובם, ובמקרים מסוימים אף למחוק אותם. כל מדינה קובעת את התנאים, המועדים והחריגים להליך. על ידי מחיקת חובות האזרחים החייבים, המדינה נהנית מאזרחים / תושבים שיכולים לחזור לחיים נורמטיביים, כולל תשלום מסים כחוק – וזה מה שחשוב.

הליך חדלות פירעון – 4 שלבים מהם מורכב ההליך

שלב ראשון – הגשת בקשה להליך חדלות פירעון. במידה ואדם נמצא מתאים להליך, הוא יקבל "צו פתיחת הליכים" – אישור על פתיחת ההליך שמפרט את גובה התשלום החודשי, אותו ישלם החייב במהלך ההליך (זה הוא התשלום היחיד אותו ישלם החייב, במקום כל תשלומי החובות ששילם לפני כניסתו להליך).

גובה התשלום החודשי נקבע לפי יכולת ההחזר החודשית של החייב (ולא לפי גובה החוב הכללי שלו). מניסיוננו, התשלום החודשי הממוצע עומד על כמה מאות שקלים.

"צו פתיחת הליכים" מבטל את העיקולים וההגבלות שהיו לחייב טרם כניסתו להליך וקובע מועד דיון, בו החייב יקבל הפטר (מחיקה כללית או חלקית של החוב).

שלב שני – תקופת ביניים (כ-9 חודשים) : הגשת דו"ח הכנסות והוצאות פעם בחודשיים וחקירה. מיום קבלת "צו פתיחת הליכים" ועד יום הדיון, החייב צריך לעקוב אחרי ההכנסות וההוצאות שלו ולרכזם לדו"ח דו-חודשי.

במהלך תקופה זו החייב יוזמן למפגש חקירה עם מנהל מיוחד – עורך דין שמונה על ידי כונס הנכסים ותפקידו לבדוק את תום הלב של החייב בכניסתו להליך ובמהלכו, יחד עם תקינות ההליך.

כמובן שצוות המשרד שלנו מלווה את לקוחותינו בכל הקשור למילוי דו"חות, הכנה למפגש עם המנהל המיוחד וכו'.

שלב שלישי – דיון וקבלת הפטר. דיון בעניין חובות בסך עד 150 אלף ש"ח מתנהל בלשכת ההוצאה לפועל מול רשם ההוצאה לפועל. דיון בעניין חובות בסך מעל 150 אלף ש"ח מתנהל בבית המשפט מול השופט.

במידה והחייב התנהל באופן תקין במהלך תקופת הביניים, כלומר הגיש דו"חות בזמן, שילם את התשלום החודשי והתייצב למפגש עם המנהל המיוחד – הוא יקבל הפטר (מחיקת חובות). במידה ולא, יש אפשרות שתקופת הביניים תוארך או שההליך יבוטל.

שלב רביעי – תכנית פירעון. ישנם 2 סוגי הפטר הנפוצים ביותר בהליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי: הפטר חלוט והפטר מותנה שכולל בתוכו תכנית פירעון (שלב רביעי).

הפטר חלוט מוחק את כל החובות של החייב  – החייב יוצא מבית המשפט ללא חובות. הפטר חלוט מקבלים לרוב פנסיונרים, נכים ומי שכבר אין להם פוטנציאל השתכרות.

הפטר מותנה מוחק חלק מהחובות של החייב ומשאיר חלק שהחייב צריך להשלים לקופת הנשייה. לחלק הזה שצריך להשלים לקופה קוראים "תכנית פירעון" והוא נקבע שוב לפי יכולת ההחזר החודשית של החייב ומוגבל לכ-3 שנים מבחינת זמן.  לצורך דוגמא בלבד – אם ההחזר החודשי של החייב עמד על 500 ש"ח בחודש (זה היה התשלום החודשי שלו בתקופת הביניים), אז תכנית הפירעון הצפויה תעמוד על 36 חודשים כפול 500 ש"ח = 18,000 ש"ח. זאת רק דוגמה, אבל זאת דרך החישוב של תכנית פירעון. פרט נוסף – הסכום של תכנית פירעון היינו סופי, זאת אומרת שהוא לא צובר ריביות או הצמדות עם הזמן.

דבר נוסף שחשוב לציין – ניתן לשלם את תכנית הפירעון מיד אחרי הדיון ולסיים בזה את כל ההליך. הרבה פעמים, מניסיוננו, הלקוחות שלנו השיגו את הסכום שנקבע בתכנית הפירעון הרבה לפני – כשגייסו כספים מההורים, ממעסיק, משפחה וכו'.

דרישות הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי

הדרישה העיקרית כדי להיכנס להליך "מחיקת חובות" – חדלות פירעון, היא שהחובות נצברו אצל החייב בתום לב. בנוסף, וחשוב לציין את זה כבר כאן, שלא את כל החובות ניתן למחוק בעזרת הליך חדלות פירעון, לכן צריך לבדוק את העניין הזה טרם הכניסה להליך.

עוד פרט חשוב שכדאי לקחת בחשבון – קיום נכסים אצל החייב : האם יש לו דירה / בית / עסק / רכב או כל דבר יקר ערך. העניין הוא, שכל רכוש של החייב בהליך עובר לקופת הנשייה.

לגבי רכב – לא יבקשו למכור או לממש את הרכב שנמצא על הכביש מעל 10 שנים (מניסיוננו, גם עם רכב בן 8 לא עושים "בעיות"). רכב נכה או רכב שמשמש כדי להתפרנס – ניתן לשמור עליו ולמנוע את מכירתו – תלוי במה שיצליח עורך הדין שלכם להשיג.

לגבי דירה או בית – במידה ולחייב יש נכס מקרקעין, הוא יימכר! גם אם זאת דירה בבעלות משותפת עם בן או בת זוג וגם אם יש על הנכס משכנתא. כל עוד מכירת נכס מקרקעין תביא לקופת הנשייה עוד כסף (גם אחרי סגירת משכנתא בבנק ותשלום של 50% ממה שנשאר לבן/בת זוג), הנכס יימכר.

לכן, צריך לקחת בחשבון, כי כל נכס מקרקעין, השייך לחייב בהליך חדלות פירעון – יימכר.

עלויות ותשלומים בהליך חדלות פירעון

עלות ההליך – האגרה, אותה משלמים בפתיחת ההליך יחד עם הגשת הבקשה כדי להתקבל, עומדת על סך 900 ש"ח. מדובר בתשלום חד פעמי שמשלמים עבור כל ההליך לרשויות.

תשלום חודשי – תשלום זה נקבע ב-"צו פתיחת הליכים" והוא כבר לא תלוי בגובה החוב, אלא רק ביכולת ההחזר של החייב. צריך להבהיר כאן שתי נקודות לגבי התשלום החודשי במהלך הליך חדלות הפירעון:

• מיום קבלת "צו פתיחת הליכים" אסור לחייב לשלם לנושיו את החובות. אסור לו להחזיר חובות, גם אם זה לקרובי משפחה שעזרו לו. כל התשלומים עבור החובות מתבצעים אך ורק באישור המנהל המיוחד.
• גובה התשלום נקבע לפי יכולת ההחזר של החייב, זאת אומרת שאם אחרי קבלת משכורת או קצבה או כל הכנסה חודשית אחרת, ואחרי תשלום שכירות, חשבונות, קניית מזון, תרופות וכל הנדרש לשם שמירת אורח חיים נורמטיבי, נשארו לחייב לדוגמה 500 ש"ח פנויים, אז התשלום החודשי יעמוד על סך 500+/- ש"ח. שוב – גובה החוב כבר לא משפיע על גובה התשלום החודשי בזמן ההליך, אלא רק יכולת ההחזר קובעת את גובה התשלום.

חובות שלא ניתן למחוק בעזרת הליך חדלות פירעון – מחיקת חובות

את רוב החובות, אליהם נקלע אדם בתום לב – ניתן למחוק לגמרי או להקטין בעזרת הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי. לכך ישנם מספר מצומצם של חריגים (סעיף 175 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי):

• תשלום עונשי (קנס שהוטל על ידי רשות מנהלית או שופטת)
• חוב שהוא תוצר של מרמה, גניבה וכו'
• חוב מזונות

תפקידו וחשיבותו של עורך הדין בהליך חדלות פירעון

כפי שניתן להבין, הליך חדלות הפירעון "בודק" את יכולת ההחזר של החייב ומעניק שיקול דעת רחב לבעלי התפקידים בהליך זה. עורך דין שהוא בעל ניסיון בתחום חדלות פירעון ידע להציג את מצבו הכלכלי של החייב בצורה הנכונה ועל ידי כך להשפיע על קביעת גובה התשלום החודשי ותכנית הפירעון שיקבעו או במילים פשוטות עורך הדין ידאג ל:

• התשלום החודשי המתאים והמינימלי
• התשלום הסופי (תכנית פירעון) המינימלי

שני תשלומים אלה יכולים לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ולכן מומלץ להיעזר בעורך דין מקצועי בעל ניסיון בתחום, שידאג להשיג לכם את התוצאה הטובה ביותר.

אנחנו הצלחנו לעזור למאות לקוחות לעבור את ההלך הזה בצורה מסודרת עד למחיקה מלאה או חלקית של חובותיהם ואנחנו נשמח לעזור גם לכם!

צרו קשר עכשיו עם עו"ד פשיטת רגל – חדלות פירעון