הסדר חוב מול בנק מרכנתיל הוא אפשרות מצוינת להתמודד עם פיגור בתשלומי ההלוואה. עם זאת, על מנת לקבל הסדר חוב בבנק מרכנתיל יש צורך להכיר את עולם הסדרי החוב, ואת הכללים שמומלץ להיצמד אליהם על מנת להגיע להסדר חוב אופטימלי. מאמר זה יבחן את הסדרי החוב השונים ואת הדברים שיש לקחת בחשבון בעת משא ומתן עם הבנק.
חובות בבנק מרכנתיל
בנק מרכנתיל הינו הבנק השישי בגודלו בישראל, שנמצא בבעלותו של בנק דיסקונט. כמו בכל בנק, גם בנק מרכנתיל מציע הלוואות ומשכנתאות שונות. בישראל, השימוש בהלוואות הוא נפוץ מאוד – עם השנים, ישראל נהיית יותר ויותר יקרה, ולפתוח עסק או לקנות דירה ללא סיוע פיננסי הוא עניין כמעט בלתי אפשרי. לכן, ישראלים רבים נעזרים בהלוואות, היות ובנקים רבים מציעים הלוואות בתנאים נוחים וריבית נמוכה.
עם זאת, חשוב לזכור כי החיים נוטים להפתיע – לעיתים, אפילו האדם המתוכנן והשקול ביותר, עשוי למצוא את עצמו חסר יכולת להחזיר את הלוואתו לבנק בשל קושי כלכלי לא צפוי שנובע ממחלה, פיטורים, משבר משפחתי ועוד. במקרה כזה, על הלווה לשקול את האפשרות לבקש מהבנק הסדר חוב.
מהו הסדר חוב?
הסדר חוב הינו הסכם שנערך בין הבנק לבין הלקוח, שמטרתו היא להסדיר את החוב שהלקוח חייב לבנק בעקבות פיגור בתשלומי ההלוואה. כאמור, לעיתים פיגור בתשלומי ההלוואה הינו דבר בלתי נמנע, והיות והבנק מעוניין לקבל את כספו בדרך כזו או אחרת לפני שהלקוח יכריז על חדלות פירעון, יש לו אינטרס להעניק ללקוח הסדר חוב.
במסגרת דיון הסדר החוב, על הבנק והלקוח להסכים על שני עקרונות עיקריים – אופן החזר החוב וגובה החוב. כפי שכולנו מכיר מסיפורים על טייקונים, בנקים יכולים לעשות "תספורות" לחובות. אמנם חובות של אנשים פרטיים או עסקים קטנים אינם כה גבוהים ולכן לא יזכו לקיצוץ גדול כל כך בסכום החוב, אך הבנק בהחלט יכול להרשות לעצמו לקצץ בסכום החוב.
גובה הסכום שיקוצץ מהחוב יכול לנוע בין קיצוץ משמעותי לבין הפחתת הריביות בלבד, אך כך או כך, הבנק לא יעשה זאת אלא אם הוא יראה כי ללקוח יש יכולת להחזיר את החוב. לשם כך, על הבנק לקחת בחשבון את הוצאותיו והכנסותיו החודשיות של הלקוח, את האופק התעסוקתי שלו וכל דבר אחר שיכול להשפיע על יכולתו להחזיר את החוב במועדים שנקבעים בהסדר החוב.
אפשרות נוספת מלבד הקטנת החובות הינה פריסת החובות – פריסת החובות מהווה מעין "הארכה", שבמסגרתה הלקוח יכול להחזיר את החוב במשך תקופה ארוכה יותר, המאפשרת לו גמישות רבה יותר בהחזרת החובות ובגובה הסכום שיוחזר כל פעם.
גם במקרה כזה, הבנק לא יאפשר ללקוח לקבל פריסת חובות כל עוד אינו מקבל הוכחות ממשיות לכך שהוא יוכל להחזיר את החוב במלואו בתנאיו החדשים. לשם שיפור תנאי הסדר החוב, על הלקוח לנהל משא ומתן עם הבנק. הלקוח כמובן הוא אדם פרטי ובנק מרכנתיל הינו בנק רב עוצמה, ולכן יחסי הכוחות אינם שווים. על כן, מומלץ כי הלקוח ייעזר בעורך דין שייצג אותו מול הבנק.
הסדר חוב מול בנק מרכנתיל – חשוב לזכור
ככל שיש לכם אפשרות לעשות זאת, מומלץ מאוד שתפנו לבנק בבקשה להסדר חוב עוד בטרם התחלתם לצבור חובות. על ידי כך שתעשו זאת, תזכו לאמון רב יותר מהבנק ושיתוף הפעולה יהיה טוב יותר. כאמור, ישנם דברים שלא ניתן לשלוט בהם, והבנק בהחלט יכול להבין את המצב הקשה אליו נקלעתם ולהציע עזרה.
לכן, שיתוף פעולה עם הבנק הוא קריטי –אם תתחמקו ממכתביו ומשיחותיו של הבנק, לצד פיגור בתשלומי ההלוואה, ככל הנראה הבנק לא יתעתד להסדיר את חובכם, כיוון שהוא יודע כי אינכם אמינים דיו. כמו כן, ישנו סיכוי גבוה שהבנק יסרב להסדיר את חובכם אם נקלעתם למצב זה בעקבות התנהלות פלילית, חסרת תום לב או רשלנית.
יתרון נוסף הטמון בהודעה מוקדמת לבנק הינו שמירת התקשורת עם הבנק באמצעות הבנקאי האישי. אם ננקטים נגדכם אמצעים משפטיים, כנראה כל התקשורת הקשורה להסדר החוב תנוהל מול המחלקה המשפטית של הבנק, שהיא כמובן פחות אישית ופחות מתחשבת. לכן, על מנת להשאיר את התקשורת בנושא מול הבנקאי האישי שלכם, שמכיר אתכם יותר טוב וכמובן ניתן לנהל איתו שיח יותר קל ונעים, ודאו כי אתם פונים לבנק בטרם צבירת החובות.
במקרה שהבנק מסרב להסדר חוב, אין זה סוף העולם – היוועצו עם עורך דין המתמחה בתחום על מנת לוודא אם כדאי לנסות שנית או לפנות לאפיקים אחרים, כמו חדלות פירעון.
עורך דין הסדר חובות
יחסי הכוחות בין הלקוח לבין הבנק הם גדולים – בנק גדול כמו מרכנתיל מחזיק בכוח רב ובגיבוי מצד מערכת המשפט ורשות ההוצאה לפועל, בעוד הלקוח צריך להוכיח את יכולתו הכלכלית לעמוד בתשלומים. לכן, מומלץ בחום להיעזר בעורך דין המתמחה בהסדר חובות. כאשר אתם שוכרים את שירותיו של עורך דין המתמחה בתחום, אתם בעצם דואגים לכך שתקבלו גיבוי מלא ממשפטן, אשר ינהל את כל התקשורת שלכם מול הבנק.
משרד עורכי הדין דניאל ינובסקי מתמחה בהסדרי חוב מול בנק מרכנתיל וישמח לעמוד לשירותכם. יחדיו, נוכל לוודא כי תצאו מהחובות בצורה המהירה והיעילה ביותר, מבלי שתצטרכו לסבול מעיקולים או הגבלות.
