כמה זמן לוקח להסדיר חוב?

הסדר חוב הוא תהליך שנועד לסייע לחייבים להתגבר על קשיים כלכליים ולהימנע מפשיטת רגל. אך כמה זמן לוקח להסדיר חוב? מענה על שאלה זו תלוי במספר גורמים, כולל סוג וגובה החוב, נכונות הנושים להגיע להסכמות, ועוד. בשורות הבאות נבחן לעומק את התהליך והזמן הנדרש להשגת הסדר חוב מוצלח.

כמה זמן לוקח להסדיר חוב? זה תלוי בסוג הסדר החוב הנבחר

כדי להבין כמה זמן נדרש להסדרת חוב, חשוב להכיר את הסוגים העיקריים של הסדרים אפשריים:

הסדר נושים פרטי

במסלול זה החייב מנהל משא ומתן בנפרד מול כל אחד מהנושים שלו. משך התהליך תלוי לחלוטין בנכונות הצדדים להתפשר. הסדרים שכאלה עשויים להסתיים תוך שבועות בודדים, או להימשך חודשים ארוכים במקרה של חילוקי דעות.

הסדר נושים קיבוצי

בהליך רשמי זה, המתנהל בפיקוח בית המשפט, נציג מטעם בית המשפט (הנקרא "נאמן") מרכז משא ומתן עם כלל הנושים במטרה לגבש הצעת פירעון מוסכמת. בדרך כלל נדרשים מספר חודשים עד להשגת הסכמה, ולאחר מכן נוספים מספר שבועות לאישור ההסדר בידי בית המשפט.

מחיקת חובות בהליך חדלות פירעון

חייב חדל פירעון רשאי להגיש בקשה להפטר מחובותיו במסגרת הליך חדלות פירעון ושיקום כלכלי שיתנהל מול ההוצאה לפועל או הממונה על הליכי חדלות פירעון – כתלות בהיקף החוב. אולם תהליך זה דורש עמידה במספר תנאים מחמירים, כגון צבירת חוב של לפחות 55,542.43 ₪, עמידה בהגבלות שונות והעברת תשלומים חודשיים לנושים. משך הטיפול בבקשה לצו חדלות פירעון הוא עד 30 ימים אם כי קבלת ההפטר עצמו אורכת לרוב סביב 4 שנים.

מה משפיע על משך הסדר החוב?

מלבד ההבדלים בין סוגי ההסדרים, קיימים מספר גורמים נוספים שיקבעו את פרק הזמן הנדרש להשלמת ההליך, בראשם:

• מורכבות המקרה ונכונות הצדדים לשתף פעולה: ככל שמצבו הפיננסי של החייב מסובך יותר, וישנה התנגדות מצד חלק מהנושים, כך צפוי ההליך להימשך זמן רב יותר.
• איכות הליווי המשפטי: חיוני לבחור עורך דין הסדרי חוב בעל ניסיון וידע מתאימים על מנת לייעל את התהליך, למנוע עיכובים מיותרים ולהשיג את התוצאה המיטבית בזמן הקצר ביותר האפשרי.
• שיתוף הפעולה של החייב: ככל שהחייב מספק את כל המסמכים והמידע הנדרשים באופן שלם ומדויק יותר, ונמנע ממתן הצהרות כוזבות, כך ניתן יהיה לסיים את ההליך בזריזות רבה יותר.

בקצרה, משך הזמן עד להשגת הסדר חוב תלוי במגוון רחב של גורמים, הן אובייקטיביים והן סובייקטיביים, אך בחירה נכונה של עורך דין מנוסה לצד שיתוף פעולה מצד החייב, יכולים לקצר משמעותית את ההליך ולהביא לסגירת החוב בהקדם האפשרי.

הסדר החוב – תהליך מובנה בחוק חדלות פירעון

מאז כניסת חוק חדלות הפירעון והשיקום הכלכלי לתוקף ב-2019, תהליך הסדר החוב בישראל בנוי משני שלבים עיקריים עפ"י לוח זמנים קבוע בחוק:

1. שלב הביניים: עם אישור בקשת החייב לפתיחת הליך חדלות פירעון, נקבעת תקופת ביניים שאורכה כ- 11 חודשים. בזמן זה, ממונה נאמן שתפקידו לסקור את כלל חובותיו ונכסיו של החייב, לגבש המלצות לגבי צו השיקום הכלכלי המתאים ולהציגן בפני בית המשפט.
2. שלב השיקום הכלכלי: לאחר שבית המשפט נותן את צו השיקום, חלה תקופת התשלומים החודשיים לנושים שאורכה נקבע על פי הוראות החוק החדש. בסיום תקופה זו ובכפוף לעמידה בתנאי הצו, ניתן צו הפטר סופי המוחל לחייב על יתרת חובותיו.

בסיכומו של דבר, על פי חוק חדלות הפירעון החדש, תהליך הסדר החוב בישראל מחולק לשני שלבים עיקריים עם לוחות זמנים מוגדרים, דבר שתורם רבות לוודאות המשפטית והכלכלית הן של החייב והן של הנושים. עם זאת, חשוב לזכור כי כל מקרה הוא ייחודי וייתכנו סטיות מהמתווה הבסיסי בהתאם לנסיבות הספציפיות.

כמה זמן לוקח להסדיר חוב מול הבנק?

אחד מסוגי החובות השכיחים ביותר שדורשים הסדרה הוא חובות כלפי בנקים. כדי להשיג הסדר חוב עם הבנק, מומלץ ללקוחות לנקוט בצעדים הבאים:

1. אל תחכו: פנו לבנק בהקדם האפשרי ברגע שמתחילים קשיי תזרים והחזר הלוואות. ככל שהחוב תופח, כך יהיה קשה יותר להסדירו בתנאים נוחים.
2. היעזרו בעו"ד פשיטת רגל: לעורך דין חדלות פירעון והסדרי חוב עם בנקים יש את הניסיון והכלים הנדרשים לקיצור זמן המשא ומתן עם הבנק והשגת הסדר אופטימלי.
3. מקסמו את שיתוף הפעולה שלכם: ספקו לבנק ולעורך הדין את כל המסמכים הפיננסיים הרלוונטיים בשקיפות ובזריזות, וזאת כדי לחסוך זמן יקר.
4. היו נכונים להתפשר: כדי להגיע להסדר חוב מהיר, לעתים כדאי יהיה לוותר על דרישות מסוימות ולמצוא פתרון מעשי ומהיר שיספק את כל הצדדים.

במקרים רבים, עורך דין חדלות פירעון מנוסה יוכל לרכז את המסמכים ולהציג הצעת הסדר מפורטת לבנק בתוך 10-30 יום, ויעשה מאמצים לקצר את משך המשא ומתן עד להשגת הסכמה והחתמת ההסדר בתוך חודש עד חודשיים. הדבר תלוי כמובן במורכבות החוב, גודלו והיקף הבטוחות.

מה הופך הסדר חוב למסלול אטרקטיבי?

כאשר החובות מצטברים והופכים לנטל בלתי נסבל, פנייה להסדר חוב היא פעמים רבות הדרך היעילה ביותר להתמודד עם המצב. הסדר חוב מול נושים, בניגוד לפתרונות קיצוניים יותר כמו הכרזת פשיטת רגל, מאפשר לחייבים להגיע להסכמה על תכנית תשלומים מפוצלת שתתאים ליכולותיהם הכלכליות, תוך הקלה בעומס החודשי ומתן תקווה לסגירת החובות בטווח הנראה לעין.

למעשה, הסדרי חוב הם כלי חשוב ומשמעותי לטיפול במשברי חובות, וזאת ממספר סיבות:

גמישות

בניגוד למסלולים אחרים, הסדר חוב מתאפיין בגמישות רבה. ניתן להתאים אותו כמעט לכל סכום חוב ולמצבים פיננסיים מגוונים. החייב יכול לנהל משא ומתן על פריסת התשלומים, הקטנת הקרן או הורדת הריבית, במטרה להגיע לתוכנית ישימה עבורו.

מתן הקלות משמעותיות

הסדר חוב מאפשר במקרים רבים קבלת הנחות והפחתות של ממש בהיקף החוב הכולל. נושים מעדיפים פעמים רבות "לספוג" חלק מההפסד כדי לגבות את יתרת החוב בצורה מהימנה יותר, מאשר לקחת את הסיכון שהחייב יגיע לחדלות פירעון ולא יוכל לשלם דבר.

הימנעות מפשיטת רגל

רוב האנשים חוששים מההשלכות הקשות של פשיטת רגל, שכן היא עלולה לפגוע משמעותית באשראי העתידי שלהם וביכולתם לקחת הלוואות בעתיד. הסדר חוב מקטין את הצורך בהכרזת פשיטת רגל, ובכך מאפשר לחייבים סיכוי טוב יותר לצאת מהמשבר עם מינימום נזקים כלכליים.

הגנה מפני נושים

במקרים מסוימים, הליכי הסדר חוב כוללים מנגנוני הגנה מפני פעולות גבייה אגרסיביות של נושים, כגון הקפאת הליכים משפטיים או צווי עיקול. הדבר נותן לחייבים "מרווח נשימה" ומאפשר להם להתמקד בתהליך ההסדרה ללא הפרעה.

אם כן, הסדר חוב הוא מסלול אטרקטיבי להתמודדות עם משברי חובות משום שהוא מתאפיין בגמישות, יכולת להשיג תנאים מועדפים מהנושים, מניעת פשיטת רגל והגנה בפני רדיפת חובות בזמן ההסדרה. ככל שפונים ליצירת הסדר חוב בשלב מוקדם יותר, כך גדלים הסיכויים להגיע להסכמות משביעות רצון עבור החייב והנושים כאחד.

לסיכום

משך הזמן הנדרש להסדרת חוב תלוי במשתנים רבים כגון סוג ההסדר הנבחר, נסיבותיו הספציפיות של החייב, איכות הליווי המשפטי ועוד. עו"ד הוצאה לפועל בעל ניסיון יוכל להעריך טוב יותר את לוחות הזמנים הצפויים ולסייע בקיצור ההליך. יחד עם זאת, בהינתן שיתוף פעולה מלא מצד החייב, ניתן להעריך כי הסדר חוב ממוצע יכול להסתיים בטווח של חודשים בודדים במקרים הפשוטים, ועד כשנה במקרים המורכבים ביותר.

אם אתם מתמודדים עם חובות ורוצים להסדיר אותם בצורה הטובה ביותר, אל תחכו שהמצב יחמיר, פנו אלינו עוד היום ובעזרת ליווי מקצועי תוכלו להחזיר לעצמכם את השקט הנפשי.