אדם שנקלע לחובות כבדים בבנק, מול רשות המיסים, המוסד לביטוח לאומי או כל גורם אחר ומתקשה לעמוד בפירעון החובות הללו, יוכל לנסות ולהגיע להסדרי חוב מול הגופים הללו, בדגש על הבנק שלו, כמו גם מול נושיו האחרים. הרעיון מאחרון הסדר חוב מול הבנק הוא פשוט: הבנק מסכים לפרוס את חובו של החייב כלפיו לתשלומים בפריסה נוחה יותר או בסכום נמוך יותר שאותו החייב מכסה בחלק מן המקרים, על ידי נטילת הלוואת הסדר מהבנק.
אולם הגעה להסדרי חוב לבעלי BDI נמוך (דירוג אשראי נמוך) אינה תמיד מתאפשרת ובמקרים מסוימים, היא לא בהכרח הפתרון האידיאלי עבור החייב. במאמר זה נדון בנושא זה ובדרך לבחור בפתרון הטוב ביותר עבורכם, במידה ונקלעתם לחובות ודירוג האשראי הנמוך שלכם מקשה עליכם ביציאה מהם.
הסדרי חוב לבעלי BDI נמוך מול הבנק – לא עניין פשוט כל כך
הסדרי חוב הם כאמור מעין הסכם פשרה שאדם החייב כספים לבנק יכול להגיע אליו מול הבנק שממנו הוא לווה את הכספים. במסגרת הסדר חוב, יכול החייב לבקש מהבנק שיאפשר לו לפרוס את תשלום חובו לתשלומים נוחים יותר – כלומר למשך תקופה ארוכה יותר מתקופת ההחזר המקורית, כך שסכום ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר ונוח יותר לפירעון עבור החייב.
דרך נוספת להגיע להסדר חוב מול הבנק היא לבקש שהבנק יפחית מסכום החוב המקורי, לאור הירידה המשמעותית ביכולת הפירעון שלו. אף על פי שבמקרים לא מעטים הבנקים מעדיפים להגיע עם הלקוח להסדר חוב המבוסס על סכום החזר מופחת על מנת שלפחות חלק מהסכום ישולם להם, במקום להיגרר להליכים משפטיים ממושכים מול הלקוח לקבלת מלוא החוב, לא בכל המקרים הדבר מאושר ולכן עדיף ליזום בקשה להסדר חובות מול הבנק עוד לפני שנוצרים קשיים בתשלום החזרי ההלוואה החודשיים בפועל.
מה חשוב לדעת על הסדרי חוב מול הבנק לבעלי דירוג אשראי נמוך?
כאשר מתגבש הסדרי חוב בין חייב לבין הבנק שממנו הוא לווה כספים, חשוב לדעת שבמידה והחייב לא יצליח לעמוד במוסר התשלומים שנקבע לו במסגרת הסכם זה, יתרת החוב המקורי תעמוד במלואה לפירעון מיידי. פירוש הדבר בפועל, הוא שחייב שמסכים להסדר חובות מול הבנק ואינו עומד בו בפועל – ינזק מכך קשות.
לשם גיבוש הסדר החוב הבנקאי עשוי הבנק לבקש מהחייב בטוחות שונות שבמקרה של אי עמידה בהסדר התשלומים, לא יוחזרו לו או לקרובי המשפחה שמהם נטל את הבטחונות הללו. יתרה מכך, הבנק עשוי לבחור לנקוט בסנקציות נוספות בשל אי עמידה בפירעון החוב בהתאם לתנאי ההסדר שנקבעו לו. לכן חשוב מאוד להיזהר כשפונים לפתרון מסוג זה ולעשות זאת אך ורק בליווי של עורך דין מנוסה להסדרי חובות לבעלי דירוג אשראי שלילי.
מדוע לא כדאי לחכות עם הסדרי חוב לבעלי BDI נמוך?
ככל שצ'קים מתחילים לחזור ותשלומים מתחילים להידחות, תיק הלקוח עובר לטיפול המחלקה המשפטית בבנק ובהמשך – דירוג האשראי שלו (שנקרא BDI) – הולך ויורד, ועמו גם נכונות הבנק (וכל גוף פיננסי או נושה אחר) "ללכת לקראת" החייב. בי די איי נמוך מגביל מאוד את יכולתו של אדם לקבל הלוואות ומסגרות אשראי במשך שנים, ולכן מצר את צעדיו במישור הכלכלי בצורה משמעותית, ובפרט אם מדובר בבעל עסק.
לכן עדיף תמיד לנסות ולהקדים תרופה למכה, על ידי פנייה יזומה לבנק (לאחר התייעצות עם עורך דין להסדרי חוב, כמובן) עם הצעה לפריסת תשלומים נוחה יותר שתוכלו לעמוד בה לאורך זמן.
כך ניתן למנוע במקרים רבים פגיעה בדירוג האשראי שלכם, ולקבל הסדר חוב מיטיב יותר מהבנק, בשונה מהתנאים הקשיחים לפריסת חובות שהבנק יציע לכם אם תפנו אליו לאחר שאיחרתם בתשלום ההחזרים, שעלולים לכלול ריביות גבוהות יותר, תשלום של ריבית פיגורים, תשלום שכר טרחת עורך דין לעו"ד מטעם הבנק וכן הלאה.
מה קורה כשבעלי בי די איי נמוך לא מצליחים להגיע להסדר חובות?
חשוב לדעת כי במקרים שבהם הבנק או כל נושה אחר אינם מסכימים להסדר החוב המוצע בידי החייב, בשל דירוג האשראי הנמוך שלו או מכל סיבה אחרת – הפתרון בו יאלץ החייב לנקוט הוא פתיחה בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי (לשעבר הליכי פשיטת רגל) לטובת עצירת הליכי ההוצאה לפועל וההליכים המשפטיים שנפתחו או עלולים להיפתח כנגדו, ולטובת מחיקת חובות.
אולם חשוב לדעת מראש כי הליכי חדלות פירעון / פשיטת רגל הם הליכים חודרניים מאוד שנמשכים שנים וכוללים הגבלות רבות על החייב, פגיעה בשגרת חייו התקינה ובשמו הטוב, ולכן בפתרון זה נהוג לנקוט אך ורק כמוצא אחרון, במרבית המקרים.
האם ניתן לתקן רישום של דירוג אשראי נמוך (BDI) לאחר הגעה להסדר חוב?
רישום BDI שלילי שלא בוצע בטעות, איננו בר ביטול והתיעוד נותר זמין במאגר נתוני האשראי במשך שלוש עד שבע שנים, כתלות בנסיבות המקרה. יחד עם זאת, חשוב לדעת שלעיתים מזומנות מתברר כי רישום הבי די איי הנמוך בוצע בשוגג ובמצב כזה כן קיימת האפשרות לבטל להסיר אותו.
דוגמה למצב כזה, היא הגעה להסדר חוב מול הבנק במסגרת הזמנים שהחוק מאפשר לחייבים. אם למרות זאת בוצע רישום של דירוג אשראי שלילי במאגר BDI, הלקוח רשאי לדרוש שרישום זה ישונה על מנת שדירוג האשראי שלו לא ייזנק בשל כך.
לסיכום: בעלי BDI נמוך? אתם זקוקים לעורך דין טוב כדי להגיע להסדר חוב
אם אתם בעלי דירוג אשראי נמוך ואתם מעוניינים להגיע להסדר תשלומים טוב ונוח מול הבנק, שבו תצליחו לעמוד לאורך זמן, כדאי במיוחד לפנות לליווי של עורך דין חובות מיומן. עורך דין בעל ניסיון במחיקת חובות, הסכמי נושים, דיני בנקאות, הליכי הוצאה לפועל או חדלות פירעון ושיקום כלכלי, יידע לכוון אתכם לפתרון האידיאלי עבורכם על סמך היכרותו המעמיקה עם המערכת הבנקאית, מנגנוני הגבייה והגורמים השונים הפעילים בהן.
למשרד עורכי דין דניאל ינובסקי ניסיון ענף והצלחות רבות במתן שירותי ייעוץ משפטי וסיוע מקצועי בגיבוש הסדרי חוב לבעלי דירוג אשראי נמוך. נשמח לבחון את מצבכם בעין מקצועית על מנת לגבש גם עבורכם פתרון תשלומים נוח ומותאם אישית, על פי יכולתכם הכלכלית והתזרימית. יש לכם חובות? לנו יש פתרונות! פנו למשרדנו כעת לתיאום פגישת התייעצות דיסקרטית ללא עלות וללא התחייבות.
