כשמדברים על סגירת חובות זה נראה לעיתים כמשהו רחוק, שלא יכול להתרחש לנו, בתור אנשים שמנהלים את חשבון הבנק שלהם בחכמה וזהירות. תופתעו לשמוע שחובות זה דבר שיכול להגיע לכולם. ובסוף, אם פיטרו אתכם מהעבודה באופן פתאומי, או חס וחלילה אירוע בריאותי שדורש משאבים רבים, המרחק לחובות גדולים, והוצאות גדולות מהכנסות, אינו גדול כלל. מה עושים בשביל להגיע לסגירת חובות? איך עובד התהליך? ולמה צריך עורך דין בהליך הזה? כל הפרטים במאמר שלפניכם.
כמה מילים על חובות
לפני שמדברים על סגירת חובות, צריך להבין שסגירת חובות זה כינוי לשלב בהליך שעוברים בהוצאה לפועל. סגירת החוב יכולה להתבצע במספר שלבים בהליך, אם זה כחלק מההליך בהוצאה לפועל, לפי חוק הוצאה לפועל, ואם זה כחלק מהליך חדלות פירעון, כאשר מבצעים הסדר חוב. ואם זה לאחר קיום ההסדר, כשהאדם מקבל הפטר על חובותיו. צריך לדעת שההליך כולו נקרא הליך חדלות פירעון, בעבר נקרא ההליך פשיטת רגל, אך בשנת 2019, חוקק חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שהחליף את פקודת פשיטת הרגל הוותיקה. לשינוי יש מספר השלכות, ובראשן, מטרות החוק. המחוקק הבין שהדבר העיקרי שחשוב בהליך כולו, הוא שיקום החייב. ולכן שמו של החוק שונה, וכל ההתייחסות לחייב ולחובות באופן כללי, השתנתה. זה לא אומר שהנושה לא יקבל בחזרה את הכסף שלו, אבל זה כן אומר שהליך הסדר החוב וסגירת החובות, יתבצעו באופן ששם דגש על האפשרות של החייב להשתקם ממצבו הכלכלי הקשה. זה כאשר פונים לאפיק חדלות הפירעון. לפני כן, אפשר כמובן לפעול ישירות דרך ההוצאה לפועל, עוד לפני כניסה להליך חדלות פירעון.
מודעות למצב
אם אתם כבר בתהליכי סגירת חוב, חשוב שתהיו לפני כן מודעים למצב החובות שלכם. אם עוד לא בקשתם בקשה לפתיחת הליך של חדלות פירעון, אצל הממונה על הליכי חדלות פירעון, או התחלתם במשא ומתן עם הנושים כחלק מההליך בהוצאה לפועל, עליכם להבין שאתם צריכים לבצע שינוי בחייכם. אם אתם מרגישים שבמשך זמן רב סך ההוצאות שלכם גובר על סך ההכנסות, וזה לא משתנה במשך תקופה, התייעצו עם עורך דין. העבירו לעורך דין לענייני סגירת חובות, את כלל הנתונים הפיננסים שלכם, והוא יחליט אם המצב דורש פתיחת הליך של חדלות פירעון, או לחילופין, אפשר לסגור את הדברים עוד לפני כן, במסגרת ההוצאה לפעול כאמור. אם כבר איבדתם תקווה, דרך המלך היא פתיחת הליך חדלות פירעון, והגעה לסגירת חובות בהמשך, בשלבים מאוחרים יותר, כשמחפשים את הדרך לפתור את הבעיה.
מה החשיבות של סגירת חובות? למה דחוף לעשות את זה?
ברגע שנכנסים למעגל של חובות, קשה מאוד לצאת ממנו. למה? הקושי להחזיר את החובות גורם לכסות עליהם בעזרת לקיחת הלוואות נוספות. וכך אתם יכולים למצוא את עצמכם "מגלגלים" הלוואה על הלוואה, רק כדי לסגור את החוב. בנוסף, ברגע שלא תצליחו לסגור את החובות, והנושים שלכם ירצו לנקוט הליכים כנגדכם, יפתחו כנגדכם הליכים שונים בהוצאה לפועל. אם זה הגבלות על חשבון הבנק שלכם, אם זה צו עיכוב יציאה מהארץ שיכול להיות שיוציאו כנגדכם, הגבלות על רישיון הנהיגה שלכם, ואפילו עיקול על המשכורות שלכם. בקיצור, כדאי מאוד לא להגיע למצב של עיקולים שמגיעים מההוצאה לפועל, ולנסות לדבר עם עורך דין על מנת להציל את המצב רגע לפני כן.
אז מה הן האפשרויות השונות לקיום הליך של סגירת חובות?
על מנת לבצע סגירת חובות, ישנם שלושה אפיקים עיקריים, להם יש לתת מענה. לאחר מכן, בעזרת עורך הדין שלכם, תבחנו האם נכון לנהל את שלושת האפיקים הללו דרך משא ומתן בהליך ההוצאה לפועל עצמו, או שהדרך הטובה ביותר היא לפתוח בהליך של חדלות פירעון, ולהכריז על החייב כ"חדל פירעון", כלומר פושט רגל.
- צמצום גובה החוב ופריסת תשלומים – בעצם מדובר במשא ומתן בין עורך הדין שלכם, וזו גם הסיבה שאתם בכלל צריכים עורך דין בהליך, לבין נציגי הנושים. הצדדים, ידונו על האפשרויות המשפטיות השונות לעריכת צו התשלומים החדש, ודרך החזר החובות, וכל זה בהתאם כמובן ליכולת ההחזר שלכם, כפי שתגדירו מראש עם עורך הדין שלכם.
- הסרת עיקולים – כפי שכבר הזכרנו, אחת המטרות של סגירת החובות היא כדי להסיר עיקולים ומגבלות שהוטלו עליכם במסגרת צעדי ההוצאה לפועל כנגדכם, כפי שנדרש מהנושים. ברגע שתבצעו סגירת חובות, אתם אמורים גם לקבל הסרת עיקולים.
- שיקום והקניית כלים להתנהלות פיננסית נכונה – עורך הדין יהיה שותף, במסגרת צו התשלומים החדש שיצא, אם זה בהוצאה לפועל, ואם זה דרך בית המשפט, במסגרת הליך חדלות פירעון, לדבר גם על השיקום שלכם, והדרך שלכם להתנהלות פיננסית אחרת, שתביא אתכם למקומות אחרים מהמקום בו אתם נמצאים כרגע.
איפה מנהלים את הליך סגירת החובות במסגרת הליך חדלות פירעון?
בין אם אתם עצמאים, ובין אם אתם שכירים או עובדי מדינה, חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי יקבע, לפי סכום היקף החובות שלכם, מה הערכאה, כלומר המקום, בו יתנהל ההליך. אם מדובר על היקף חובות מעל 161,236 ₪, ההליך יתנהל בבית משפט השלום. אם היקף החובות קטן מזה, ההליך יתנהל דרך רשם ההוצאה לפועל. רף המינימום לכניסה להליך חדלות פירעון, לפי חוק, הוא 53,745 ₪. שימו לב שאם מדובר בסגירת חובות במסגרת ההוצאה לפועל, ההליך יתבצע בבית המשפט המחוזי, שהוא זה שיפקח על המשא ומתן בין עורך הדין שלכם לנציגי הנושים, יוודא שההליך מתנהל באופן סביר והגון.
אז איפה כדאי בסוף לבצע סגירת חובות? האם חייבים להיות פושטי רגל?
התשובה היא שלא, אין צורך בהכרח להכריז על עצכם כפושטי רגל בשביל לסגור את החובות שלכם. מה שכן, מומלץ מאוד להתייעץ עם עורך דין בדיוק בשל ההתלבטויות הללו. לעיתים, המצב הפיננסי שלכם, וגובה החובות שלכם, יהיה גבוה כל כך, או שמצב העיקולים כלפיכם יהיה מורכב מאוד, והדרך היחידה לצאת מהמצב הזה היא על ידי בקשה לפתיחת הליך חדלות פירעון וכחלק ממנו בקשה לעיכוב הליכים. בסוף, רק מישהו שמבין טוב את מצבכם הפיננסי, ומכיר גם את החוקים השונים, גם חוק ההוצאה לפועל, וגם חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, ידע ליישם את החוק ופסיקות בית המשפט על המקרה שלכם, ולהציע לכם את דרך הפעולה הטובה ביותר עבורכם.
אז איך בוחרים עורך דין מתאים לסגירת חובות?
ישנם מספר פרמטרים חשובים, שאתם צריכים לבדוק האם עורך הדין איתו אתם מתייעצים אכן עומד בהם. עו"ד דניאל ינובסקי, הוא משרד עו"ד בעל ניסיון, מקצועי, אמין, ונגיש עבורכם. בדיוק הפרמטרים החשובים שאתם מחפשים. הניסיון והידע המקצועי בתחומי סגירת חובות והליכי הוצאה לפועל וחדלות פירעון, הם פרמטרים קריטיים בבחירת עורך הדין, ולכן המשרד הוא הכתובת הנכונה עבורכם. בסוף, אתם מחפשים משרד עו"ד שייתן לכם ראש שקט, יבחן את מצב החובות שלכם, יסייע לכם למצוא את דרך הפתרון המתאימה לכם, יסייע בהגשת המסמכים המתאימים, ולבסוף, יבצע משא ומתן לסגירת חובות עם נציגי הנושים בצורה שתמקסם את האינטרסים שלכם.
