מחיקת חובות – איזה חובות ניתן למחוק

בתקופה האחרונה פנו אלינו הרבה לקוחות המעוניינים במחיקת חובות, אך לא מוכנים לשמוע את המושג פשיטת רגל  או חדלות פירעון.

כאן חשוב להבהיר : אין כזה מושג משפטי הנקרא “מחיקת חובות” – זה השם העממי של הליך פשיטת רגל, שבסופו של ההליך, החובות נמחקים ואדם רשאי לצאת לעתיד כלכלי חדש.

חשוב לציין, כי הליך פשיטת הרגל השתנה ובתאריך 15/09/2019 נכנס לתוקף חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018.  כיום הליך חדלות פירעון התקצר משמעותית בזמן ומאפשר אופציות נוספות, שלא היו קיימות לפני בהליך פשיטת הרגל (עד 09/2019).

ניתן למחוק חלק משמעותי של החוב גם בעזרת הליך הסדר חוב, ניתן לקבל מידע אודות הליך זה כאן.

אם לקצר את המאמר הזה למשפט אחד, ניתן למחוק בעזרת ההליך את כל החובות, חוץ מחובות עבור מזונות, קנסות או חוב שנפסק כתשלום עונשי או פיצויים למישהו (בחוסר תום לב). 

כדי להבין את הליך חדלות הפירעון, ההיגיון שעומד מאחורי ההליך והכללים שלו, אנחנו נפרט כאן בצורה מקוצרת, אבל מפורטת, כמה עקרונות הבסיסיים של ההליך:

למה כדאי למחוק חובות

כל המערכת של הוצאה לפועל נוצרה במטרה לעזור לזוכים – מי שחייבים לו כסף, לגבות את החוב המגיע לו ע"פ החוק. בשביל זה קיימים מספר "כלים" שבעזרתם ניתן להפעיל לחץ על החייבים (הכל במסגרת החוק כמובן). דוגמאות לכך : עיקול משכורת של החייב או עיקול חשבון בנק, לרוב כנגד החייב קיים גם צו עיכוב יציאה מהארץ, בעבר הגבילו גם רישיון נהיגה. וכל זה כדי לגרום לאדם שנקלע לחובות להזדרז בהחזר החובות!

כאן חשוב שתדעו, כי עם תחילת ההליך של מחיקת חובות = פשיטת רגל או חדלות פירעון, כל העיקולים וההגבלות מתבטלים! פרט לעיכוב יציאה מהארץ. זאת אומרת שמיד עם קבלת הבקשה שלכם לחדלות פירעון, אתם תוכלו לחזור לקבל את המשכורת שלכם (לא בשחור) לחשבון בנק שלכם (לא מעוקל).

המשך תהליך מחיקת חובות

ב"תקופת הביניים" של ההליך – עד הדיון בבית המשפט, שע"פ חוק אמור להתקיים אחרי 9 חודשים, אבל בפועל יקרה אחרי שנה וקצת (בתי המשפט לא מצליחים "לעמוד בקצב" לאור המצב במדינה שלנו בשנים האחרונות), אדם נדרש לשלם החזר חודשי אחיד עבור כל החובות שנקבע לפי יכולת ההחזר שלו ובלי קשר לגובה החובות שלו.

פעם בחודשיים צריך להגיש דו"ח הכנסות והוצאות, אנחנו עוזרים ללקוחות שלנו בהכנת הדו"חות האלה.  כעבור שנה אדם העובר את ההליך מגיע לדיון בבית המשפט, שם השופט יקבע לו (על בסיס המידע שקיבל מדו"חות ובירור) כמה עוד ישלם האדם ובאיזו תקופה. בדרך כלל זה עוד 36 תשלומים (אם ההליך התנהל תקין). כל שאר החובות יימחקו.

מומלץ להגדיש 3,5 דקות לסרטון המסביר בשפה פשוטה על הליך חדלות פירעון כאן:

חובות שלא ניתן למחוק

יש מספר חובות שלא ניתן למחוק בעזרת הליך פשיטת רגל / חדלות פירעון, סעיף 175 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי 2018  מפרט את החריגים :

175. (א)  ההפטר לא יחול על חובות עבר אלה:

(1)   תשלום עונשי;

(2)   חוב שנוצר בדרך מרמה או הנובע מעבירת גניבה או מעבירת מין או אלימות חמורה כהגדרתה בחוק זכויות נפגעי עבירה, התשס"א-2001;

(3)   חוב מזונות שהחבות בו היא לפי פסק דין.

          (ב)  על אף האמור בסעיף קטן (א), בית המשפט רשאי, בנסיבות חריגות המצדיקות זאת, להורות כי ההפטר יחול על חובות עבר המפורטים להלן, כולם או חלקם, ורשאי הוא להתנות החלת הפטר כאמור בתנאים:

(1)   ריבית, קנס או תשלום אחר בשל אי-תשלום במועד של תשלום עונשי שנוספו או הוטלו בתקופה שקדמה למועד מתן הצו לפתיחת הליכים;

(2)   חוב מזונות שהחבות בו היא לפי פסק דין.

          (ג)   נוסף על האמור בסעיף קטן (א)(2), בית המשפט רשאי להורות כי ההפטר לא יחול על חוב עבר שמקורו בחובת פיצויים לפי סעיף 77 לחוק העונשין, אם מצא כי הדבר מוצדק נוכח מהות העבירה שבשלה הוטלו הפיצויים, חומרתה או נסיבותיה.

לאור זאת חשוב מאוד לבדוק היטב את כל החובות לפני הכניסה להליך. הרבה לקוחות פנו אלינו עם חובות שכללו בתוכם גם חובות שלא ניתנים למחיקה, לכן אנחנו בונים ללקוחות אלה אסטרטגיה נפרדת, הכוללת בין השאר טיפול פרטני בחובות שאינם ברי הפטר, ושאינם נכללים בחובות הנכנסים להליך.  חלק מהחובות נמחקים, וחלקם נכנסים להליך הסדר נפרד. אסטרטגיה זו נובעת מהאמונה שלנו כי אדם שחווה "תאונה כלכלית", ונכנס לחובות, צריך וראוי שיצליח לפתוח דף חדש, נקי מחובות, על מנת שיצליח לחזור למעגל החיים ומעגל העבודה בכבוד.

הגישה שלנו היא שתמיד יש איך לעזור ומה לשפר או להקטין!

החשיבות של בחירת עורך דין מקצועי למחיקת חובות

זה לא משנה כמה אתם חייבים, ממתי אתם מתמודדים עם המצב הזה או למה בכלל הגעתם לסיטואציה הזאת. מה שבטוח, זה שאם אתם חושבים על התחלת תהליך מחיקת חובות בהוצאה לפועל, אתם צריכים עורך דין מקצועי שיוכל לעזור לכם. התקנות החדשות דורשות בקיאות, ידע וגם היכרות מעמיקה עם המערכת עצמה.

לכן, במקום שתנסו לעשות את זה לבד ובמקום שהבקשה שלכם תידחה על הסף, עדיף יהיה לפנות אל עורך דין מחיקת חובות מוביל. איש מקצוע כזה יוכל לעזור לכם, להקשיב לכם ולתדרך אתכם מה נכון יהיה לעשות. לכן שווה לבדוק אל מי אתם פונים ובהתאם לכך תוכלו להתחיל את התהליך של מחיקת החובות (מאוד חשוב הניסיון של עורך הדין שלכם בתחום מחיקת חובות – פשיטת רגל והוצאה לפועל!).

אנשים שמוצאים את עצמם מתמודדים עם תיקים שונים של הוצאה לפועל יודעים היטב לומר : זה לא תענוג ואיש לא באמת רצה למצוא את עצמו בסיטואציה הזאת. עם זאת, זה חלק מהחיים של רבים מאיתנו והבעיה מתחילה בכך, שללא הפטר או מחיקת חובות, החייב עלול למצוא את עצמו רק משלם ומשלם ריביות של הוצאה לפועל, מבלי שתהיה לו הזדמנות אמתית למחוק את החוב ולהתחיל מחדש. לכן זה טבעי לראות שנערכו דיונים רבים בנושא ובתאריך 06.09.2015 נכנסה לתוקפה ההוראה החדשה בעניין, אשר מאפשרת לחייבים בהוצאה לפועל לפעול למען קבלת הפטר, כלומר, למען מחיקת החובות.

רגע לפני שאתם רצים נרגשים ובטוחים שהחיים החדשים שלכם מתחילים ממש עכשיו, כדאי שתדעו : יש קריטריונים מאוד ברורים להגשת הבקשה ולקבלת ההפטר. לפני הכול יש צורך לשלוח בקשה מסודרת אל ראש ההוצאה לפועל ואל הבקשה הזאת יש לצרף את כל השתלשלות החובות. בנוסף לכך, צריך לשלוח לו את רשימת הנושים המסודרת, את פירוט הנכסים ואת החתימה על כתב ויתור סודיות (מומלץ להתייעץ עם עורך דין הוצאה לפועל מומחה למחיקת חובות בעניין עריכת הבקשה בצורה כזאת שהבקשה תתקבל). הקריטריונים להגשת בקשת הפטר בהוצאה לפועל (הפטר בהוצאה לפועל ניתן לקבל עד 31/12/2019) :

• חייב מוגבל באמצעים מעל 4 שנים ברצף: החייב, המבקש בקשה להפטר, הוכרז על ידי רשם ההוצאה לפועל כ"חייב מוגבל באמצעים", והיה חייב מוגבל באמצעים בארבע השנים שקדמו להגשת הבקשה, לפחות.
• סכום החובות בהוצאה לפועל הינו עד 800,000 ₪: בעת הגשת הבקשה לא עלה סך חובותיו של החייב על  סכום של 800,000 ₪ (כולל חובות שאינם ברי הפטר- משכנתא, מזונות, קנס מנהלי או פלילי) נציין, כי בעת בחינת הבקשה, יבחן רשם ההוצאה לפועל את היקף החובות בהוצאה לפועל ואת החובות שאינם בהוצאה לפועל. במידה וגובה החוב הכולל יעלה על 800,000 ₪ אז משמעות הדבר שלא ניתן לקבל הפטר.
• תשלום סדיר של צו החיוב בתשלומים ב 3 שנים האחרונות: החייב עמד בצו תשלומים שניתן לו על ידי רשם ההוצאה לפועל בשלוש השנים האחרונות שקדמו למועד הגשת בקשת ההפטר.
• אין הליך פעיל של פשיטת רגל : לא מתנהל לגבי החייב הליך פשיטת רגל בבית המשפט המחוזי, ולא הוגשה בקשה כזו אשר נמצאת תלויה ועומדת ולא קיים הליך שהסתיים במהלך חמש השנים שקדמו להגשת הבקשה.
• אין לחייב נכסים בעלי ערך הניתנים לעיקול, מכירה או מימוש.

שוב נדגיש, כי מאוד חשוב לקבל יעוץ מקצועי מעו"ד מומחה למחיקת חובות ופשיטת רגל, ואנחנו אומרים את זה לא בגלל שזאת הפרנסה שלנו וזה מה שמשרד עורכי הדין שלנו עושה ביום יום, אלא בגלל שיש לנו לא מעט לקוחות שהתחילו את הליך פשיטת הרגל בעצמם או אחרי יעוץ או עזרה מעו"ד שרק למד על התחום הזה וללא ניסיון ניסה לטפל ולמחוק להם חובות, בלי להסביר את ההחשיבות של כל הפרטים המהותיים ומה שהכי חשוב – בלי לוודא שהאדם אכן מבצע את המוטל עליו במהלך ההליך. בדרך כלל המקרים האלה נגמרים בזה שפשוט מעיפים את האדם מהליך, כאן הוא מתחיל לחפש והפעם לבדוק באמת מי יכול לעזור לו, ולא תמיד ניתן כבר לעזור או שזה הרבה יותר קשה.

סיכום

אז, כמו שלא תערכו חוזה קניה או מכירה של הדירה בעצמכם, ככה גם לא מוחקים חובות לבד. תשקיעו קצת זמן, דברו או יותר טוב – תפגשו עם כמה עורכי דין פשיטת רגל והוצאה לפועל, תכירו אותם, תשאלו שאלות ורק אז תתקדמו, כי ההליך ייקח כשנה וחצי והרבה יותר נעים ובטוח לעבור את זה עם אנשי מקצוע בעלי ניסיון בתחום מחיקת חובות.

אנחנו מזמינים אתכם לעיין בכתבות נוספות באתר שלנו ולקבל מידע שיכול לעזור לכם לעבור את התקופה הקשה והלא נעימה הזאת עם נזק מינימלי ובפחות זמן, במידה ונשארו לכם שאלות – אתם מוזמנים לכתוב לנו דרך האתר או להתקשר, ואנחנו נשמח לענות ולעזור לכם. צרו קשר עוד היום עם משרד עורכי דין דניאל ינובסקי לקבלת סיוע משפטי מעו"ד מומחה