Урегулирование долга звучит как скидка, которую получают в банке после нескольких телефонных звонков: просишь, торгуешься, и часть долга списывается. Иногда так и бывает. Но есть и другой вариант, описанный в Законе о несостоятельности и финансовой реабилитации урегулирование долга — это юридический инструмент с точными правилами: кто голосует, какое большинство требуется, что нельзя включать в соглашение и когда суд вправе утвердить его даже вопреки возражениям кредитора.
С 1 февраля 2026 года поправка № 9 к закону закрепила отдельный раздел о временном приказе о приостановлении взыскания, который замораживает процедуры против физического лица, пока оно формирует соглашение об урегулировании долгов. Разница между двумя путями — скидкой и юридическим инструментом — это порой разница между соглашением, которое будет реализовано, и соглашением, которое разрушится из-за одного кредитора.
Главное коротко
- Два пути — отдельное соглашение с каждым кредитором, которое обязывает только подписавшего его, либо урегулирование по закону, которое обязывает всех, если утверждено нужным большинством и судом.
- Временный приказ о приостановлении взыскания (арестов) — по поправке № 9, действует с 1.2.2026, на срок до 90 дней с возможностью продления, и управляющий урегулированием помогает его сформировать.
- Необходимое большинство — в каждом собрании одного «класса кредиторов» — большинство голосующих, которые вместе владеют не менее чем тремя четвертями голосующей массы.
- Что не списывается — штрафы, долги, возникшие в результате мошенничества, и алименты не подлежат списанию.
Что такое урегулирование долга и как оно списывает долги?
Закон определяет урегулирование долга как соглашение между должником — физическим или юридическим лицом — и заинтересованными сторонами, предметом которого является изменение условий погашения долга. «Изменение условий погашения» может означать более длительную рассрочку, отказ от процентов или уменьшение основной суммы долга. Когда говорят о списании долгов с помощью урегулирования, обычно имеют в виду сочетание: оплачивается часть долга по согласованному графику, а остаток списывается.
Сила урегулирования по закону — в его действии. Урегулирование долга обязывает должника и каждую из заинтересованных сторон, даже если не все согласились, если оно утверждено заинтересованными сторонами нужным большинством и судом. В этом принципиальное отличие от обычного соглашения: один отказывающийся кредитор не может в одиночку обрушить соглашение.
Есть и исключения. Закон устанавливает, что нельзя списать в урегулировании долга, т.е есть долги не подлежащих списанию: карательные платежы, долги, возникшего в результате мошенничества или некоторых преступлений, и долга по алиментам. Урегулирование может увеличить их во времени, но не списать.
Урегулирование вне суда: отдельное соглашение с каждым кредитором
Самый известный и распространенный путь — прямые переговоры с кредиторами. Вы, с помощью адвоката по урегулированию долгов, обращаетесь в банк, кредитную компанию или к другому кредитору, предлагаете сумму или рассрочку и приходите к мировому обоюдному соглашению. Преимущества очевидны: нет слушания в суде, нет пошлин и нет огласки.
Но у этого пути два недостатка. Первый: такое соглашение обязывает только того, кто его подписал. Если у вас пять кредиторов и четверо согласились, пятый продолжает взыскание как обычно, и нередко именно он держит самый крупный долг. Опытный адвокат по урегулированию долгов будет оказывать юридическое давление на такого кредитора (в рамках закона), но окончательное решение принимает сам кредитор.
Второй: во время переговоров никакой защиты нет. Аресты продолжаются, исполнительные дела — «тиким Оцаа ле Поаль» продолжают накапливать проценты, а крупный кредитор может открыть процедуру банкротства. Именно для этого существует урегулирование по закону.
Временный приказ о приостановлении взыскания: что изменила поправка № 9
Физическое лицо, в отношении которого не выдан приказ об открытии процедуры банкротства, вправе подать в суд заявление о временном приказе о приостановлении взыскания для формирования урегулирования долга с кредиторами и его утверждения, при условии что подобный приказ не выдавался в его отношении в течение 12 месяцев, предшествовавших заявлению.
К заявлению прилагаются предлагаемый план урегулирования и польза (выгода), которая от него возникнет, отчёт и данные, как в заявлении на приказ об открытии процедуры банкротства, а также заявление о том, что физическое лицо понимает требования, которые будут распространятся на него и обязуется их соблюдать.
📌 Временный приказ о приостановлении взыскания для физического лица — по поправке № 9
- Срок — до 90 дней. Можно продлевать на дополнительные периоды до 45 дней совокупно, а сверх этого — только по особым причинам.
- Что замораживается — долги не погашаются, но процедуры взыскания (аресты) против физического лица замораживаются, а ограничения, наложенные в ходе взыскания, аннулируются, если суд не постановил иное.
- Что ограничивается — запрет на выезд из страны, если суд не сочтёт, что в нём нет необходимости, и запрет на действия с активами вне рамок обычной, разумной бытовой деятельности.
- Управляющий урегулированием — назначается с приказом, встречается с физическим лицом в течение 7 дней и созывает заседание по урегулированию с кредиторами в течение 30 дней.
- Вознаграждение управляющего урегулированием — 3,500 шекелей плюс НДС до созыва собраний и ещё 1,000 шекелей плюс НДС после него, за счёт средств физического лица.
Когда суд выдаст приказ? Когда есть реальные шансы на утверждение урегулирования и нет разумных опасений, что приказ существенно навредит имеющимся активам физического лица. Он не будет выдан, если есть опасения, что физическое лицо стремится обмануть кредиторов или вывести активы, либо заявление подано недобросовестно с целью «тянуть время». Тот, кто может пострадать, вправе возразить в течение 14 дней с момента публикации уведомления о заявлении об урегулировании через суд.
Важно знать и то, чего приказ не делает: он не освобождает физическое лицо от обязанности выполнять любое предписание закона, за исключением обязанности оплачивать долг. А поправка № 9 отменила временное положение периода пандемии (поправка № 4) и закрепила в законе постоянный раздел о временном приказе о приостановлении взыскания, так что тот, кто читал о «поправке 4» как о пути к урегулированию долга, должен знать, что временное положение уже не действует.
В годовом отчёте за 2025 год Уполномоченный описал поправку как шаг, призванный облегчить должникам и кредиторам достижение урегулирования долга без вступления должника в процедуру банкротства и связанных с ней юридических последствий.
Урегулирование с кредиторами внутри процедуры банкротства
Урегулирование долга — не только альтернатива процедуре банкротства. Положения закона об урегулировании долга действуют в отношении физического лица и после выдачи приказа об открытии процедура банкротства, а выдача приказа не лишает физическое лицо возможности подать предложение об урегулировании.
С утверждением урегулирования долга приказ об открытии процедуры банкротства в отношении физического лица отменяется. То есть тот, кто уже находится внутри процедуры банкротства, может выйти из неё через урегулирование, если кредиторы и суд его утвердят.
У этого есть одно ограничение, которое стоит знать: в урегулирование долга нельзя включить условие, согласно которому оно будет утверждено как программа финансовой реабилитации или как приказ о финансовой реабилитации в рамках процедуры банкротства. Это два отдельных пути. Для тех, чьи долги невелики, есть также отдельный путь соглашения о платежах перед регистратором исполнительного производства — Рашам Оцаа ле Поаль, в рамках процедуры банкротства физического лица с небольшими долгами.
Необходимое большинство и когда урегулирование обязывает и возражающих
Кредиторы голосуют по урегулированию в отдельных собраниях для каждой группы кредиторов, например, обеспеченных (Мувтахим) и обычных кредиторов, в порядке, который определяет суд. Суд решает вопрос о праве голоса каждого кредитора и о его голосующей силе в соответствии с размером долга. В собрании группы урегулирование утверждается, если его поддержало большинство голосующих, а поддержавшие вместе владеют не менее чем тремя четвертями голосующей силы всех голосующих. Воздержавшийся не считается голосующим.
А что, если собрание одной группы возразило? Суд вправе утвердить урегулирование и без большинства во всех собраниях, если убедится, что оно справедливо и честно по отношению к кредиторам в возражающей группе. Для физического лица критерий — сравнение: вознаграждение, предлагаемое кредитору по урегулированию, оценивается в сравнении с вознаграждением, которое тот же кредитор получил бы, если бы был выдан приказ о финансовой реабилитации в рамках процесса банкротства. Таким образом урегулирование должно быть более выгодным для кредиторов, чем банкротство.
Суд не утвердит урегулирование, если убедится, что не проголовавший за него кредитор получит меньше, чем получил бы по такому приказу при банкротстве. Ещё одна важная деталь для владельцев квартир: активы, не входящие в конкурсную массу, и право на жилую квартиру, на которую распространяется защита жилья, не будут учитываться в этом контексте как вознаграждение, которое урегулирование обеспечивает должнику.
Для тех, чьи долги относительно невелики, есть существенное облегчение. Если общая сумма долгов физического лица не превышает 150,000 шекелей, сила голосующих определяется по списку долгов, поданному физическим лицом, а кредиторы, не участвовавшие в собраниях, считаются поддержавшими урегулирование, если управляющий урегулированием подтвердил, что заявление было вручено всем заинтересованным сторонам и они были приглашены, а в приглашении было указано, что не возразивший считается поддержавшим. На практике это не позволяет пассивному кредитору, который не удосужился прийти, сорвать урегулирование.
После собраний действует короткий график: если урегулирование утверждено необходимым большинством, заявитель подаёт в суд заявление о его утверждении не позднее чем через 14 дней после завершения собраний. Тот, кто может пострадать от урегулирования, вправе возразить не менее чем за 14 дней до даты заседания об утверждении.
Как построить предложение, которое кредиторы одобрят
Представим владелицу квартиры с ипотекой, накопившую долги по двум кредитным картам и потребительскому кредиту. Ипотека — долг обеспеченный наличием квартиры: закон определяет такой долг как долг, в обеспечение погашения которого заложен актив, до размера суммы, которую можно взыскать с реализации актива. Поэтому предложение, как правило, будет сосредоточено на обычных кредиторах, а ипотека останется на своём графике платежей, если его удастся соблюдать.
Правила подробно описывают, что должно включать заявление физического лица об урегулировании долга: отчёт о финансовом положении по форме, приведённой в правилах, и предлагаемое урегулирование с детализацией вознаграждения для каждого класса кредиторов, источников средств и сроков платежей, активов, которые останутся у физического лица по завершении урегулирования, а если у него есть бизнес — способа продолжения его деятельности. Чтобы построить предложение, которое пройдёт, стоит пройти по этим шагам:
- Полная финансовая карта — все долги, включая проценты, расходы и поручительства, и кто кредитор по каждому из них.
- Деление на классы / группы — обеспеченные кредиторы (как ипотека), обычные кредиторы и кредиторы по долгам, которые нельзя списать.
- Расчёт альтернативы — сколько получил бы каждый кредитор по приказу о финансовой реабилитации в рамках банкротства, в котором платежи определяются исходя из платёжеспособности за вычетом прожиточного минимума, как правило, на 3-4 года.
- Предложение, превосходящее альтернативу — кредитор должен получить как минимум то, что получил бы в процедуре банкротства, а лучше больше, чтобы у него была причина поддержать.
- Понятный источник финансирования — откуда придут деньги и по какому графику.
💡 Единовременное (крупное) предложение или выплата платежами
У кредиторов явное предпочтение: деньги сейчас, а не обещание на 3 года и более. Единовременное значительное предложение, например, за счёт средств, которые готовы предоставить члены семьи, может быть меньше по общей сумме и всё же привлекательнее рассрочки.
Из нашей практики, кредиторы готовы идти на значительные скидки в десятки процентов ради плучения одного относительно крупного платежа, нежели выплаты всей задолженности платежами.
При построении предложения стоит показать кредиторам обе альтернативы: что они получат сейчас по урегулированию и что получат, и когда, если будет открыта процедура банкротства или выплата платежами.
Когда урегулирование долга не сработает
Урегулирование долга — сильный инструмент, но не для любой ситуации:
- Большинство долгов не подлежат списанию — штрафы, долги, возникшие в результате мошенничества, или алименты не будут включены в списание по урегулированию.
- Нет разумных шансов на утверждение урегулирования — суд распорядится об отмене приказа о приостановлении взыскания, если убедится, что нет разумных шансов сформировать урегулирование и утвердить его в период действия приказа.
- Опасения обмана или вывода активов — это причина, из-за которой приказ не будет выдан, а также основание для его отмены.
- Предыдущий приказ в течение последнего года — нельзя просить временный приказ о приостановлении взыскания, если подобный приказ был выдан в течение 12 месяцев, предшествовавших заявлению.
- Нет источника финансирования — просто нет смысла в урегулировании.
А что происходит, если приказ был отменён или истёк срок? Суд вправе приостановить отмену взыскания, чтобы дать возможность подать заявление об открытии процедуры банкротства. Если такой приказ выдан по заявлению, поданному вовремя, дата приказа о приостановлении взыскания считается датой приказа об открытии банкротства, а дата заявления о приостановлении — датой заявления. То есть переход к полной процедуре банкротства не обнуляет защиту от арестов, которая уже началась.
Как адвокатский офис Даниэля Яновского формирует урегулирования долгов
Адвокат Даниэль Яновски, выпускник LL.B 2007 года, занимается урегулированием долгов, банкротством и исполнительным производством Оцаа ле Поаль, и офис сопровождает клиентов на иврите, русском и английском языках. В урегулировании долга первый шаг — выбрать правильный путь: прямые переговоры, заявление о временном приказе о приостановлении взыскания или урегулирование в рамках существующей процедуры банкротства.
Дальше предложение строится на цифрах: карта долгов, сравнение с альтернативой в виде банкротства и реалистичный источник финансирования. Предложение, которое показывает каждому кредитору, что он выигрывает от урегулирования по сравнению с процедурой банкротства, — это предложение, у которого есть шанс быть утвержденным.
Часто задаваемые вопросы о списании долгов с помощью урегулирования долга
Списывает ли урегулирование долга все долги?
Нет. Урегулирование долга меняет условия погашения в соответствии с утверждённым и может включать уменьшение долга. Но нельзя освободить от долгов, не подлежащих списанию: карательного платежа, долга, возникшего в результате мошенничества или некоторых преступлений, и долга по алиментам. Прямое урегулирование долга с кредитором при относительно значительном предложении платежа может списать относительно большую часть долга (но не весь долг).
Что такое временный приказ о приостановлении взыскания (арестов) и на какой срок он выдаётся?
Это приказ, который суд выдаёт физическому лицу согласно разделу, установленному поправкой № 9 к закону, вступившей в силу 1 февраля 2026 года, для формирования урегулирования долга. Он выдаётся на срок до 90 дней, а продлить его можно на дополнительные до 45 дней, а сверх этого — только по особым причинам. В период действия приказа процедуры взыскания против физического лица заморожены.
Обязан ли кредитор, не согласившийся с урегулированием, его выполнять?
Да, если урегулирование утверждено заинтересованными сторонами нужным большинством и судом. В этом случае оно обязывает должника и каждую из сторон, даже если не все согласились. Обычное мировое соглашение (не через суд) обязывает только того, кто его подписал.
Можно ли подать предложение об урегулирование долга, если человек уже в процессе банкротства?
Да. Выдача приказа об открытии процедуры банкротства не лишает физическое лицо возможности подать предложение об урегулировании долга. Если урегулирование утверждено, приказ об открытии банкротства отменяется.
Источники, использованные в статье (4)
- Закон о несостоятельности и финансовой реабилитации, 5778-2018 (статьи 4, 85–88, 162–163, 175, 185, 318–327א, 319יז–319כח) — «Нево»
- Закон о несостоятельности и финансовой реабилитации (поправка № 9), 5786-2026, Сборник законов 3488 (статья 14: вступление в силу 1.2.2026) — Кнессет
- Правила о несостоятельности и финансовой реабилитации, 5779-2019 (правила 159יב–159יד1) — «Нево»
- Годовой отчёт 2025 — Уполномоченный по делам о несостоятельности и финансовой реабилитации — gov.il
Словарь терминов
Урегулирование долга — Прямое соглашение между должником и кредитором, уменьшающее долг или меняющее срок платежей, либо соглашение между должником и заинтересованными сторонами об изменении условий погашения. Урегулирование долга, утверждённое нужным большинством и судом, обязывает всех.
Временный приказ о приостановлении взыскания — Приказ, замораживающий процедуры взыскания против физического лица на срок до 90 дней для формирования урегулирования долга. Добавлен поправкой № 9.
Управляющий урегулированием — Должностное лицо, назначаемое судом, которое помогает физическому лицу и кредиторам сформировать урегулирование и следит за надлежащим ведением процедуры.
Собрание кредиторов (по группам) — Отдельное собрание кредиторов одногй группы, на котором голосуют по урегулированию. Требуется большинство голосующих и три четверти голосующей силы.
Обеспеченный долг — Долг, в обеспечение погашения которого заложен актив, например, ипотека, до размера суммы, которую можно взыскать с реализации актива.
Долги, не подлежащие списанию — Карательный платёж, долг, возникший в результате мошенничества или некоторых преступлений, и долг по алиментам. Освободить от них по урегулированию нельзя.
Статья последний раз обновлена: ноябрь 2026 года и отражает Закон о несостоятельности и финансовой реабилитации в его актуальной редакции, включая поправку № 9, вступившую в силу 1 февраля 2026 года. Приведённая информация не является юридической консультацией.
Хотите проверить, может ли урегулирование долга списать часть ваших долгов? Построим предложение вместе
Бесплатная первичная консультация: 077-997-3238
