Пени за просрочку — это дополнительная плата, взимаемая, когда долг, кредит или ипотека не погашаются вовремя. Речь идёт о процентной ставке выше обычной, которая в некоторых случаях может достигать годовой ставки около 20,90%, и иногда её также называют платой за просрочку (Пени).
Пени за просрочку и индексация могут превратить первоначальный долг в удвоенную и утроенную сумму, особенно в исполнительном производстве — Оцаа ле Поаль. Но вот что важно знать: есть несколько реальных способов «остановить часы» — новая реформа, значительно снижающая пени за просрочку для тех, кто платит; процедура несостоятельности / банкротство, которая «замораживает» долг; урегулирование долга с отказом от процентов; и даже оспаривание процентов, взысканных незаконно. В этой статье мы объясним, почему долг растёт, и, главное, — как остановить этот рост и вернуть контроль в свои руки.
Почему долг раздувается — механизм процентов и индексации
Долг — это не фиксированная сумма, он «живёт» и растёт со временем. К первоначальному долгу (основной сумме — «керен») добавляются разницы индексации (сохранение стоимости денег) и пени за просрочку, согласно Закону о начислении процентов и индексации. Чем больше проходит времени, пока долг не оплачен, тем больше накапливаются надбавки — и долг раздувается.
В исполнительных делах Оцаа ле Поаль, где долг накапливается годами, этот эффект может быть драматическим — и превращать управляемый долг в «снежный ком».
Проблема в Оцаа ле Поаль: снежный ком
Именно здесь многие должники чувствуют, что «бегут на месте». Когда платится небольшая ежемесячная сумма, а проценты продолжают накапливаться, платежи едва покрывают проценты — а основная сумма долга почти не снижается. Результат: годы платежей, а долг остаётся почти таким же.
Но картина меняется — и в лучшую сторону.
Хорошая новость: реформа в области пеней за просрочку
Реформа Закона о начислении процентов и индексации призвана исправить то, что Министерство юстиции назвало «исторической аномалией». Основные положения реформы: разделение пеней за просрочку на базовый процент и плату за просрочку; плата за просрочку добавляется раз в квартал (а не ежедневно) и сама не облагается процентами; и автоматическое снижение долга для тех, кто платит непрерывно.
На практике, тот, кто стабильно придерживается установленного графика платежей, может получить значительное снижение процентной надбавки. Кроме того, изменился порядок зачёта платежей — теперь платёж в первую очередь засчитывается в счёт самого дорогого компонента, что помогает сдержать рост долга.
Способ 1: последовательные платежи и заявление о снижении процентов
Первый инструмент доступен тем, кто уже платит. Непрерывные и последовательные платежи, согласно реформе, дают право на автоматическое снижение процентной надбавки. Кроме того, у регистратора исполнительного производства (Рашам Оцаа ле Поаль) есть расширенные полномочия снижать пени за просрочку при соответствующих обстоятельствах — например, медицинское лечение или смерть близкого человека, помешавшие оплате.
Это значит: даже без процедуры банкротства можно остановить значительную часть роста долга — если действовать правильно и подавать соответствующие заявления.
Способ 2: полная остановка — процедура банкротства / неплатежеспособности
Когда долг слишком велик или кредиторов много, это самый мощный способ. Открытие процедуры несостоятельности / банкротства останавливает гонку процентов: долг рассчитывается на дату приказа об открытии процесса, и процедура замораживает взыскание со стороны всех кредиторов — это именно тот «глоток воздуха», который останавливает снежный ком.
Помимо остановки часов, процедура может привести к освобождению от долгов — их списанию (полному или частичному) и началу новой жизни без долгов.
Способ 3: урегулирование долга с отказом от процентов
Не всегда нужна формальная процедура банкротства. В рамках урегулирования с кредиторами часто можно договориться о списании части процентов и оплате только уменьшенной суммы по компромиссу — и таким образом остановить рост и закрыть долг меньшей суммой.
Хорошее соглашение строится на реальной платёжеспособности — а тот, кто урегулирует долг самостоятельно, склонен ошибаться. Списания долгов можно добиться и без личного банкротства.
Способ 4: оспаривание процентов, взысканных незаконно
Иногда проблема не только в том, что проценты растут, а в том, что они изначально начисленны незаконны. Закон о справедливом кредите устанавливает потолок допустимой процентной ставки. Проценты, превышающие этот потолок, могут быть недействительны и даже представлять собой правонарушение — и их можно оспорить, значительно снизив долг.
Поэтому прежде чем платить «раздутый» долг, стоит проверить, законен ли компонент процентов в нём. Нередко такая проверка показывает, что реальный долг значительно меньше требуемой суммы.
Что подходит кому?
Выбор зависит от объёма долга и обстоятельств. Для посильного долга — последовательные платежи и использование реформы; для долга со множеством кредиторов или слишком высокого — процедура банкротства; когда кредитор готов к переговорам — урегулирование долга; а когда проценты чрезмерны — юридическое оспаривание.
Нередко правильное решение сочетает несколько инструментов вместе. Главное — не оставаться пассивным, пока долг раздувается.
Таблица: как остановить рост долга
Вид решения | Как влияет на проценты | При каких условиях подходит это вид решения.
Последовательные платежи + реформа | Автоматическое снижение процентной надбавки | Посильный долг, который уже оплачивается.
Процедура банкротства | Замораживает долг на дату приказа + освобождение от долгов | Высокий долг / множество кредиторов.
Урегулирование долга | Отказ от процентов или их заморозка по компромиссу | Когда кредитор готов к урегулированию и есть бюджет на выплату / выплаты.
Оспаривание чрезмерных процентов | Отмена незаконных процентов и снижение долга | Внебанковский кредит с высокой процентной ставкой.
Чем адвокат помогает остановить проценты
Остановка роста долга требует знания инструментов и правильного выбора между ними. Адвокат проверяет законность процентов, подаёт заявления об их снижении, открывает при необходимости процедуру банкротства, замораживающую долг, ведёт переговоры об урегулировании с отказом от процентов, и направляет к пути, который наиболее эффективно остановит этот снежный ком.
Адвокат Даниэль Яновский сопровождает должников в остановке роста процентов и финансовой реабилитации — с личным подходом, на пути к новой жизни без долгов.
Вопросы и ответы
— Почему мой долг продолжает расти, хотя я плачу?
— Потому что к основной сумме долга добавляются разницы индексации и пени за просрочку. Если ежемесячный платёж невелик, он едва покрывает проценты, а основная сумма почти не снижается. Так создаётся «снежный ком», при котором платят годами, а долг остаётся почти неизменным.
— Можно ли действительно остановить проценты?
— Да. Открытие процедуры несостоятельности / банкротства замораживает долг на дату приказа, а также отменяеет все аресты и все взыскание. Кроме того, реформа в области пеней за просрочку автоматически снижает надбавку для тех, кто платит непрерывно, и можно подавать заявления о снижении процентов или оспаривать чрезмерные проценты.
— Что такое реформа в области пеней за просрочку?
— Реформа Закона о начислении процентов и индексации, которая разделяет пени за просрочку на базовый процент и плату за просрочку, устанавливает, что плата за просрочку добавляется ежеквартально, а не ежедневно, и сама не облагается процентами, а также автоматически снижает долг для тех, кто платит непрерывно — снижение может достигать значительного размера.
— А что, если проценты, которые с меня взимают, незаконны?
— Закон о справедливом кредите устанавливает потолок процентной ставки. Проценты, превышающие этот потолок, могут быть недействительны и даже представлять собой правонарушение, и их можно оспорить, снизив долг. Поэтому стоит проверить законность процентного компонента, прежде чем платить раздутый долг.
Источники
— Закон о начислении процентов и индексации, 5721-1961 — пени за просрочку и разницы индексации
— Закон о справедливом кредите, 5753-1993 — допустимый потолок процентной ставки и чрезмерные проценты
Словарь терминов
Основная сумма (керен)
Сумма первоначального долга, до добавления процентов и индексации.
Пени за просрочку
Проценты, добавляемые к долгу, не оплаченному вовремя, и являющиеся ключевым компонентом «раздувания» долга.
Разницы индексации
Надбавка для сохранения стоимости денег во времени, добавляемая к долгу наряду с процентами.
Приказ об открытии банкротства (Цав Птихат Алихим)
Решение, открывающее процедуру несостоятельности / банкротства — замораживает взыскание и гонку процентов, отменяет аресты.
Чрезмерные проценты
Проценты, превышающие потолок, установленный Законом о справедливом кредите — могут быть недействительны и даже представлять собой правонарушение.
*Материал обновлён по состоянию законодательства на 2026 год и отражает действующее законодательство на момент написания, включая реформу в области пеней за просрочку. Законодательство и процедуры периодически обновляются, каждый случай рассматривается индивидуально. Изложенное не является заменой персональной юридической консультации, учитывающей обстоятельства конкретного дела.
Ваш долг продолжает раздуваться? Проценты можно остановить.
Будь то через реформу, урегулирование долга или процедуру банкротства, замораживающую долг, — есть способ сдержать проценты и начать новую жизнь. Адвокат Даниэль Яновский сопровождает должников в финансовой реабилитации, с личным подходом. Свяжитесь с нами для первичной консультации без обязательств!
