אנשים רבים פונים למשרדנו בשאלות כגון: איך אפשר להתמודד עם שיקים חוזרים? מה עושים כאשר צ'ק שקיבלנו מלקוח או גורם אחר חזר מהבנק ללא תשלום? כיצד ניתן לפעול במצבים כאלה כדי לגבות את הכסף המגיע לנו? במדריך שלפניכם נענה על כל השאלות הללו בהרחבה.
מהם שיקים חוזרים?
שיקים חוזרים הם צ'קים שלא כובדו על ידי הבנק. כלומר, כאשר אדם מפקיד צ'ק שקיבל מאחר, והבנק מחזיר לו אותו ללא תשלום – מדובר בצ'ק שחזר. המשמעות היא שמקבל הצ'ק לא יוכל לקבל את הכסף שציפה לו, והוא נדרש לפעול כדי לגבות את הכספים בדרכים אחרות.
מהן הגורמים העיקריים לשיקים שחוזרים?
קיימות נסיבות מגוונות העשויות להביא לדחייתם של צ'קים על ידי הבנק. בין הסיבות הבולטות לכך ניתן למנות:
העדר כיסוי מספיק
הסיבה השכיחה ביותר לשיקים חוזרים היא מחסור בכספים בחשבון הבנק של מושך הצ'קים. כלומר, במידה והצ'ק היה מכובד, היה המשלם חורג ממסגרת האשראי בחשבונו. לכן הבנק מודיע כי לא ניתן לפרוע את הצ'ק.
ביטול הצ'ק לאחר הנפקתו
לעיתים קרובות צ'קים נדחים בשל פעולת ביטול שמבצע הלקוח לאחר שכבר הנפיק אותם. ללקוח עומדת הזכות להנחות את הבנק לבטל צ'קים שברשותו והבנק נדרש לפעול על פי הוראה זו, בין אם הביטול נובע מתרמית ובין אם הלקוח החליט לחזור בו מהעסקה.
ראוי לציין שהחוק רואה בפעולות אלה עבירה פלילית שעשויה להוביל להטלת ענישה על מבצעיהן, כולל מאסר או קנס בסכום של פי 4 מערך הצ'ק שהוחזר. עורך דין לגביית שיקים חוזרים יוכל לסייע במקרים כאלה על ידי איתור הלקוח שמשך את הצ'ק, ואם לא יעלה בידו – באמצעות נקיטת פעולות אכיפה מיידיות נגד המושך.
צ'ק מחשבון שהוטלו עליו הגבלות
כאשר בחשבונו של לקוח ישנם אירועים חוזרים ונשנים של צ'קים שנדחו מחוסר יתרה מספקת, בנק ישראל מטיל על החשבון מגבלות מוגדרות. אחת המגבלות הראשונות שמוטלות היא איסור על מתן פנקסי צ'קים חדשים ללקוח ופסילת צ'קים של אותו חשבון. למרות זאת, יתכן שברשותו של הלקוח עדיין ישנם צ'קים מפנקס ישן או צ'קים שמסר לפני שהוגבל.
צ'ק שפג תוקפו
ברוב המקרים, משך התקופה להפקדת צ'קים הוא עד שישה חודשים מהתאריך שרשום עליהם. עם זאת, ישנם מצבים שבהם צ'קים מסוימים כוללים הנחיות להפקדה בתוך פרק זמן קצר יותר. אם מפקיד הצ'ק לא יעמוד בהנחיות אלו ויפקיד אותו מעבר לתקופה שנקבעה, בין אם מדובר בשישה חודשים או פחות מכך לפי העניין, סביר שהבנק ידחה את הצ'ק בשל פקיעת תוקפו.
צ'ק מחשבון שנסגר
לפעמים מוגש לפירעון צ'ק השייך לחשבון בנק שכבר אינו פעיל, קרי החשבון נסגר. על אף שהחשבון נסגר, יתכן שהלקוח עדיין מחזיק בפנקסי הצ'קים שלו ועשוי להמשיך להשתמש בהם. אך מרגע שהחשבון נסגר, כל הצ'קים שנמשכו ממנו מאבדים מתוקפם.
טעויות טכניות
מאחר וצ'קים נכתבים ידנית, טעויות בכתיבתם אינן נדירות וגורמות במקרים רבים לדחייתם בשל תקלות טכניות. דוגמאות לכך הן חתימה חסרה על הצ'ק, חתימה שונה מהחתימה הרגילה של בעל החשבון, שגיאות בכתיבת התאריך, חוסר התאמה בין הסכום במילים לזה הרשום בספרות וכדומה. כאשר מדובר בטעויות בתום לב, לרוב ניתן לתקנן בקלות יחסית על ידי יידוע הלקוח שמשך את הצ'ק ותיקון הבעיה. אך אם טעויות אלו חוזרות על עצמן בצ'קים נוספים מאותו לקוח, עולה חשש שאין מדובר רק בטעות טכנית אלא בכוונת מרמה שנועדה לעכב או לסכל את פירעון הצ'ק.
כיצד ניתן להתמודד עם שיקים חוזרים?
כאשר אנו נתקלים בשיקים חוזרים, חשוב להבין את הסיבה שבגינה הצ'קים חזרו תחילה. לשם כך, מומלץ לפנות למושך הצ'ק ולברר עמו מדוע השיקים שמסר חזרו. לא פעם יתברר כי הבעיה נובעת מתקלה טכנית או מחוסר כיסוי זמני, וניתן לפתור אותה בהידברות ובהגעה להסדר תשלום מוסכם.
אך במקרים אחרים, המושך אינו משתף פעולה, נמנע מלהשיב לפניות או שמסתבר שהתנהלותו נבעה מכוונת מרמה. אם הצ'קים חזרו משום שיש לו בעיה של ממש בתזרים המזומנים ונראה שהדבר לא צפוי להשתנות בקרוב, יש לשקול נקיטה באמצעי אכיפה משפטיים.
פתיחת תיק בהוצאה לפועל נגד חייב
כשמדובר על שיקים חוזרים בסכומים משמעותיים, הדרך היעילה ביותר לגבות את החוב היא על ידי פתיחת תיק בהוצאה לפועל כנגד החייב. תהליך זה מתחיל במילוי בקשה לפתיחת תיק ותשלום אגרה מתאימה, באתר רשות האכיפה והגבייה או בלשכות ההוצאה לפועל. יש לצרף לבקשה אישור מהבנק המעיד על דחיית הצ'קים.
לאחר שנפתח תיק מול החייב, רשם ההוצאה לפועל יוכל להטיל עליו מגבלות שונות, כמו איסור יציאה מהארץ או עיקול חשבונות. מטרתם של הליכים אלה היא להפעיל לחץ על החייב ולהביא אותו לפרוע את חובו בהקדם.
היעזרות בשירותיו של עורך דין הסדרי חוב
אם הניסיונות לגבות את החוב באופן עצמאי לא צלחו, כדאי לשקול פנייה לסיוע משפטי של עורך דין חדלות פירעון. עו"ד פשיטת רגל מנוסה, שמתמקד בתחום החובות וההוצאה לפועל, יוכל להציע פתרונות יצירתיים ודרכי פעולה אפקטיביות.
עורך דין הוצאה לפועל יוכל לייצג אתכם מול החייב, לנהל את ההליכים בשמכם וכן לבצע פעולות אכיפה שונות. לעיתים, די בשליחת מכתב התראה מטעם עו"ד כדי לגרום ללקוח הסרבן לשלם את חובו כדי להימנע מתביעה משפטית. גם אם יש צורך לפתוח בהליכים נגדו, טיפול באמצעות עו"ד יחסוך מכם זמן ואנרגיה יקרים.
האם ניתן לבצע את הגבייה באופן עצמאי?
במקרים מסוימים, אפשר לנסות לפעול לגביית שיקים חוזרים באופן עצמאי. הדבר כרוך בניסיון להידבר באופן ישיר עם החייב, לברר מדוע השיקים חזרו ולבקש ממנו להסדיר את התשלום בדרך חלופית.
אבל במצבים שבהם החייב אינו משתף פעולה, לא זמין או שאין לו כושר פירעון – יש אפשרות לפנות לרשויות ולפתוח תיק בהוצאה לפועל נגדו. על אף שניתן לעשות זאת באופן עצמאי, הדבר דורש תשלום אגרה ויכול לגזול זמן יקר. לכן בסופו של דבר עדיף פעמים רבות להיעזר בשירותיו של עורך דין הוצאה לפועל שילווה את התהליך.
האם שיקים חוזרים יכולים להתיישן?
על פי הדין בישראל, המועד להתיישנות של צ'קים שחזרו הוא 7 שנים מהתאריך המופיע בחותמת של הבנק שממנו נמשך הצ'ק. כלומר, לא ניתן ליזום הליכי גבייה של צ'ק שחזר אם עברו למעלה מ-7 שנים מהמועד שבו הוא נדחה.
במצב שהצ'ק הוסב לצד שלישי, המצב שונה. במקרה כזה פרק ההתיישנות מתקצר ל-3 שנים בלבד. חשוב לתת את הדעת למועדי ההתיישנות, ולפעול לגביית השיקים עוד לפני שהם מתיישנים.
מה החשיבות של בדיקת שיקים שחזרו?
שיקים חוזרים יכולים לפגוע קשות בתזרים המזומנים העסקי, ולייצר חובות אבודים. לכן יש חשיבות מכרעת לבדיקה של צ'קים שנתקבלו במיוחד מלקוחות חדשים או כאלה עם היסטוריית תשלומים מפוקפקת.
ניתן לבצע אימות של הצ'קים טרם פירעונם בבנק. כך ניתן לקבל אינדיקציה אם לצ'ק יש סיכוי לעבור או להידחות טרם הפקדתו. בדיקה שכזו יכולה לחסוך את עוגמת הנפש וההפסד הכספי שבקבלת שיקים חוזרים.
לסיכום
איש עסקים המקבל תשלום בצ'קים חשוף תמיד לסיכון של שיקים חוזרים. צ'קים ללא כיסוי נפוצים למדי וגוררים לא פעם בזבוז זמן, עגמת נפש ולא פעם גם הפסדים כספיים.
במקרים קלים יחסית, ניתן לפתור את הבעיה על ידי בירור מול הלקוח וקבלת תשלום חלופי ממנו. אולם כאשר מדובר בסכומים גבוהים יותר ובלקוחות סרבני תשלום, לא תמיד ניתן להימנע מהליכים משפטיים לצורך גביית החוב.
במצבים מסוג זה, חשוב לפנות לייעוץ וסיוע של עורך דין חדלות פירעון מנוסה. עורך דין הסדרי חוב שמתמקד בתחום הגבייה וההוצאה לפועל יוכל לייעץ לכם כיצד לפעול בצורה החכמה והמהירה ביותר לגביית הכספים שמגיעים לכם.
